Fordeler og ulemper med livrenter

Annuiteter er kontrakter mellom enkeltpersoner og livsforsikringsselskaper som tillater at personen konverterer en engangsbeløp til en levetid på månedlige utbetalinger. En umiddelbar livrente gir deg mulighet til å konvertere et engangsbeløp til månedlige utbetalinger. Alternativt gir en utsatt livrente deg mulighet til å tilføre eiendeler gjennom månedlige premier og når du oppnår pensjonsalder, konvertere disse pengene til en levetidstrøm av månedlige utbetalinger. Annuiteter kan være en solid del av enhver pensjonsstrategi. Det er imidlertid en rekke fordeler og ulemper forbundet med livrenter som du bør være oppmerksom på når du vurderer å kjøpe en.

Pro: Livstidsbetalinger

Du får en fast avkastning for et forhåndsinnstilt antall år. Å vite at du vil motta en viss sum penger hver måned kan hjelpe deg med å planlegge for eventuelle livsstilsjusteringer. Utover dette gir livrenteavtaler også en viss sjelefred som følger med sikkerheten for å vite at du vil motta penger hver måned.

Pro: Asset Akkumulering

Annuiteter lar deg akkumulere en betydelig mengde eiendeler gjennom investeringer som gjeld, egenkapital, eiendomsmegling og pengemarkedsfond. En del eller alle disse eiendelene kan trekkes tilbake før pensjonsalder i tilfelle av økonomiske vanskeligheter (selv om det sannsynligvis vil være skattemessige konsekvenser). Disse midlene kan også lånes i henhold til avtalene om livrenteavtalen. Ved døden kan mottaker eller arvinger motta resten av eiendelene i henhold til betingelsene i din kontrakt eller vilje.

Pro: Statens finansieringsgaranti

De fleste stater har finansiering på plass som vil dekke forsikringskrav, i hvert fall delvis, dersom livsforsikringsselskapet ditt går konkurs eller ellers ikke kan betale kravet ditt.

Con: Trussel mot inflasjon

Kjøpekraften til livrenteutbetalingene dine kan redusere dersom landet opplever en periode med ekstrem inflasjon, eller hvis du oppnår en stor uventet utgift, for eksempel en beredskapsbehandling som ikke er dekket av forsikring.

Con: Skjulte avgifter

Annuity kontrakter kommer ofte lastet med en rekke administrasjonsgebyr som kan spise bort på eiendeler du samler. Disse gebyrene er ofte skjult i en jungelvans, men de kan påvirke utbetalingen din vesentlig. Videre, hvis du har behov for kontanter fra livrente for en nødsituasjon relativt tidlig i kontrakten, har du kanskje ikke akkumulert tilstrekkelige eiendeler for å tilfredsstille det fordi avgifter koster opp premiene.

Con: Å overlevere dine betalinger

Noen livrentekontrakter er knyttet til verdien av eiendelene du har samlet i kontoen din. Du kan få en variabel rente basert på forventet levealder som kan gi deg kort kontanter i en bestemt periode dersom kapitalmarkedene tar en stor suksess. Eller du må kanskje godta en lav månedlig betalingsfrekvens - en som du ikke har råd til å leve for å sikre levetidsbetaling.

Før du kjøper en livrente …

Få en sertifisert finansiell planlegger, i stedet for en forsikringsagent, til å hjelpe deg med å gjennomgå kontrakten. Forsikringsagenter er ofte mer interessert i å selge deg livrenten - hvorfra de blir betalt en provisjon - enn å sikre at en bestemt livrente er det beste alternativet for deg. Sørg for at du er klar over alle avgifter og faktorer som kan påvirke utbetalingen din før du logger.