Innholdsfortegnelse:
Annonserte rentesatser er vanligvis nominelle priser som er de årlige rentene uten hensyn til tilleggsavgifter og sammensetning. Effektiv rente, derimot, er det du faktisk betaler. For å beregne årlige effektive renter vurderer du den nominelle eller oppgitte renten og hvordan långiveren beregner renter - effekten av sammensetning. Den effektive renten kan brukes til å finne faktisk rente betalt på et personlig lån eller boliglån ved å bruke en enkel formel.
Bruke en formel
For å forstå hvordan man beregner effektive årlige renter, kan det bidra til å øve formelen på små tall. Anta at du låner $ 1000 for å bli betalt tilbake med 5 prosent rente over et år hvor renten vil bli sammensatt månedlig. Bruk formelen: r = (1 + i / n) ^ n - 1 og løse for "r"; I denne formelen representerer "jeg" den nominelle frekvensen og "n" står for antall sammensatte perioder på ett år. I dette eksemplet er den effektive renten ca. 5,11 prosent. Denne forenklingen illustrerer kraften til sammensetning, da den effektive renten vil være mer enn den angitte hastigheten.
Automatisk låneksempel
For å finne den effektive frekvensen på et automatisk lån, plugg informasjonen inn i formelen. Anta at du kjøper en ny bil med den endelige fakturaen på totalt 22,339 dollar. Du betaler en forskuddsbetaling på $ 2 339 sammen med skatt og lisens og finansierer de resterende $ 20 000 med 6 prosent rente sammenblandet månedlig i 48 måneder.Ved å bruke den nominelle 6 prosent faste hastigheten, blir løsningen for r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12-1, r = 1,0616778-1 eller 0,061678; Når den endres til en prosentandel, er den 6,6678 prosent. Denne effektive hastigheten ville bety at den månedlige bilbetalingen ville bli $ 469,70 for å bli betalt i 48 avdrag. Du vil betale tilbake totalt $ 22,545,60.
Hvorfor det er viktig
Å vite effektiv rente er viktig fordi det viser låner nøyaktig hva han vil betale akkurat som det viser investorens faktiske inntjening. I lån, for å redusere kraften i sammensetting, kreves kortere vilkår. For eksempel arbeider det med billåneksemplet på $ 20.000 ved 6 prosent nominell rente, dersom løpetiden er redusert til 36 måneder, øker de månedlige utbetalingene, men summen som skal betales tilbake, reduseres til $ 21.888. I motsetning til at begrepet forlenges til 60 måneder, reduseres den månedlige avbetalingen til $ 387. Men selv om den nominelle renten forblir den samme, tar det lengre tid for rektor å redusere, og dermed øke den samlede renten på lånet. I løpet av en 60-måneders periode vil totalbeløpet bli 23.220 dollar.
Vurderer boliglån
I virkelige situasjoner, for eksempel å vurdere levetiden på en pantkontrakt, må det være å finne den effektive renten å vite hovedbeløpet, eller beløpet som skal finansieres. den nominelle renten; eventuelle ekstra lån avgifter eller kostnader; antall ganger hvert år lånet er sammensatt; og antall betalinger som skal gjøres hvert år. For eksempel, anta at et huseier låner $ 100.000 til 4 prosent rente, sammensatt månedlig, for en 15-årig periode og ingen gebyrer ble lagt til. Den effektive årlige renten blir 4,0742 prosent. Huseieren ville betale tilbake totalt $ 133 144 i 180 månedlige rater på $ 740 hver.