Hva skjer hvis min finansierte bil er samlet?

Å ha bilen din er en ubehagelig opplevelse som blir verre når du vurderer din plikt til å betale lånet på en bil som din forsikring ikke betaler for å reparere. Heldigvis er forsikrings- og finansselskaper kjent med dette problemet. I de fleste tilfeller finner du at behandling av kravet ditt og å få lånet ditt betalt, er ikke den skremmende opplevelsen du kanskje har fryktet. I mange tilfeller betaler du ingenting ut av lommen, og kan til og med få en sjekk for egenkapitalen i den totale bilen. I andre må du imidlertid betale forskjellen med mindre du har gapforsikring.

To utgjorde biler i en vrakkredit: John Panella / iStock / Getty Images

Hva totalt betyr

Forsikringsselskaper ser på skadede kjøretøy fra et redusert kostnadsperspektiv - ikke om bilen er repairable, men om selskapets kostnader vil være mindre hvis den skriver av bilen som et totalt tap, enn om det betaler for reparasjon. Flere faktorer inngår i denne evalueringen. For en ting innebærer det generelt at bilene generelt innebærer lavere lønnskostnader. Selskapet kan bestemme totalt tap med en enkelt inspeksjon, men et reparasjonsestimat kan bare være det første av flere vekslinger mellom forbrukeren og forsikringsselskapet, hver med tilhørende kostnad.

Når forsikringsselskapet erklærer bilen et totalt tap, forventer de fortsatt å gjenvinne bergingsverdien til kjøretøyet. I noen tilfeller kan dette være flere tusen dollar. I praksis skriver selskapene ofte et kjøretøy i stedet for å reparere det når reparasjonsestimatet overstiger 75 prosent av erstatningsprisen.

Ingen feil mot uaktsomhet

Hva skjer når bilen er blitt erklært et totalt tap, avhenger av hvilken tilstand du bor i. Som i denne skrivelsen har 12 stater noen form for manglende forsikring: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania og Utah. Generelt sett vil forsikringsselskapet i en ikke-feiltilstand refundere deg for erstatningsprisen på kjøretøyet uansett hvem som har feil. Betydende, de betaler også når det ikke kan fastslås at noen er i feil.

I andre stater, hvis forsikringsselskap betaler, avhenger av hvem som har feil. Hvis det ikke kan fastslås at noen uaktsomhet forårsaket ulykken, med mindre du har separat kollisjonst dekning, kan det være at ingen forsikringsselskap vil refundere deg for tapet.

Bestemme verdien av kjøretøyet

Når forsikringsselskapet erklærer bilen din et totalt tap, vil det refundere deg for hva det vurderer den rimelige markedsverdien til kjøretøyet. I noen tilfeller kan du bli hyggelig overrasket over beløpet du vil motta. I andre kan du ikke. Når du ikke er enig med forsikringsselskapets verdiværdi, er alternativene få: Du kan godta det deklarerte beløpet, starte en forhandlingsprosess ved å kontakte forsikringsselskapets taksfører eller kundeservice rep, eller du kan saksøke. Du kan få litt tilfredsstillelse gjennom forhandlinger. På andre tidspunkter vil et forsikringsselskap gjenåpne forhandlingsprosessen etter at du har pådratt seg. Hvis ikke, må du bevise saken din i retten.

Når du bestemmer deg for hva du skal gjøre når du er misfornøyd med tapestimatet, prøv å være unemotional og samle de aktuelle faktaene før du fortsetter. Å få gjennomsnittsverdien av din bil fra et av selskapene som tilbyr denne informasjonen, som Kelley eller Edmunds, er et godt sted å starte.

Når du skylder mer enn bilen er verdt

Når du tok ut ditt billån, inneholdt salgsavtalen språk som ga din utlåner rett til å samle det som skyldes direkte fra forsikringsselskapet ditt. I de fleste tilfeller har forsikringspolicyen tilsvarende forsikringer. Når det du skylder er mindre enn forsikringsselskapets verdiværdi, får du sjekk for forskjellen. Men hvis du skylder mer enn forsikringsselskapet sier at bilen er verdt, er du ansvarlig for forskjellen. I mange tilfeller vil de insistere på umiddelbar betaling. Av den grunn hjelper det med å inkludere gapforsikring i din bilpolicy.Det betaler din utlåner forskjellen mellom hva du skylder og hva forsikringsselskapet erklærer er verdien av ditt totale kjøretøy.