Legitime gjeldsletteprogrammer

Noen amerikanere sliter med å komme seg ut av gjeld og i ferd med å bli bytte til gjeldslettingsselskaper som lover forbrukerhjelpen, men utfører lite annet enn selvberikelse. Men mens noen av bedriftene er dårlige omdømme, hjelper andre gjeldslettelser til forbrukeren å utvikle en plan som kan omfatte en håndterlig rentesats og spesifikke instruksjoner for å betale gjelden skyldig. Gjeldslettelsesorganisasjoner inkluderer gjeldsavsetningsselskaper, gjeldsforhandlingsselskaper, gjeldshåndteringsselskaper og gjeldskonsolideringsselskaper.

Man gjør beregninger med bord fullt av forfalte kredittkort: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Gjeldsforetaksselskaper

Gjeldsoppgjør lindrer debitorens økonomiske byrde ved å redusere den totale gjeldsbeløpet han skylder. Gjeldsforetaket forhandler med usikrede kreditorer for å redusere det totale beløpet for å bedre sikre at forbrukeren kan betale planlagte betalinger regelmessig. Avhengig av forbrukerens økonomiske situasjon, kan en utlåner være enig i å redusere debitorens balanse i bytte for debitorens avtale om å foreta en engangsbeløp. I henhold til en gjeldsavtale inngår skyldneren en avtalt-til-dollar beløp til en bankkonto hvorfra gjeldsforetaket trekker sine gebyrer og foretar betalinger til kreditorer. Gjeldsavregningsgebyr kan inneholde en flat avgift basert på pengene som debitor sparer ved gjeldsoppgjør, samt en prosentandel av skyldnerens opprinnelige utestående gjeld.

Gjeldsforhandlingsselskaper

En debitor, eller et gjeldsforhandlingsselskap som representerer ham, kan forhandle med kreditorer for en reduksjon i det månedlige betalingsbeløpet midlertidig eller permanent. Men Federal Trade Commission advarer debitorer om at selv om gjeldsforhandlerne kan kreve høye avgifter, kan de ikke produsere tilfredsstillende resultater. For eksempel kan et gjeldsforhandlingsselskap kreve gebyr for å åpne en fil, en månedlig serviceavgift og en prosentandel av hvor mye penger det sparer deg. Også skyldnere bør være oppmerksomme på at kreditorer ikke kan akseptere en lavere betaling for en gjeld, men heller saksøke forbrukeren for gjeldsfri betaling.

Gjeldsforvaltningsselskaper

Et gjeldshåndteringsselskap jobber med kreditorene dine for å opprette en tilbakebetalingsplan for å avgjøre dine usikrede gjeld. Under gjeldshåndteringsplanen kan renten din bli redusert og kreditoren kan fravike noen gebyrer for å lette tilbakebetaling av gjelden. For å implementere planen etablerer debitor en bankkonto, og innbetaler penger til kontoen hver måned. I sin tur betaler gjeldsforetaket kreditorer ved hjelp av fondene gjeldsinnskuddene på kontoen. I bytte for den tjenesten det gir, kan gjeldsforetaket kreve et relativt høyt gebyr. Debetforvaltningsfirmaet kan også fungere som et kredittrådgivningsorgan ved å utdanne forbrukeren om kontanthåndtering og riktig bruk av kreditt og gjeld.

Gjeld konsolidering selskaper

Gjeldskonsolidering forbedrer forbrukerens gjeldsbelastning ved å redusere antall utestående gjeld. Med denne tilnærmingen konsoliderer en skyldner sin gjeld ved hjelp av et konsolideringslån som betaler de eksisterende individuelle lånene. Som et resultat vil forbrukeren ha ett lån, en rente og en månedlig betaling som han betaler til en kreditor, i stedet for mange. Rentesatsen og det månedlige betalingsbeløpet kan eller ikke være mindre enn for de opprinnelige kredittavtaler. Men et konsolideringslåns tilbakebetalingstid kan være større enn for de opprinnelige kredittavtaler. På lang sikt kan derfor skyldneren betale mer interesse, selv om hans månedlige betaling kan være mindre. I tillegg kan kreditorer kreve at debitor skal sikre lånet med eiendeler, for eksempel hans hjem eller en avgangskonto.