Innholdsfortegnelse:
Roth IRA og tradisjonell 403b-plan er pensjonsplaner. De gir deg mulighet til å bidra med penger hvert år og nytte ved pensjonering fra vanlige sparing og investeringer. Mens Roth IRA er en individuell pensjonsplan, er 403b en konsernplan som muliggjør samsvarende bidrag fra arbeidsgivere. Deres viktigste forskjell er i hvordan de tillater at besparelsene dine blir beskattet.
The Roth IRA
Roth IRAer tillater ikke at du trekker fra beløpet du bidrar med din inntekt til skattemessige formål.Hvis du oppnår en skattepliktig inntekt på $ 50 000 i året og bidrar med $ 2000 til IRA, skylder du fortsatt skatt på $ 50 000. Imidlertid er pengene du sparer i en Roth IRA, ikke beskattet som inntekt når du trekker den ut.
Tradisjonell 403b
En tradisjonell 403b-plan kan tilbys til visse utdannings- og regjeringsansatte, selvstendig næringsdrivende og til de som arbeider for skattefritagede organisasjoner. Det ligner 401k-planen som er tilgjengelig for ansatte i privat sektor. 403b tillater ikke investeringer i aksjer; I stedet tillater det kjøp av livrentekontrakter eller depotkontoer investert i fond. Det gir deg mulighet til å trekke fra beløpet du bidrar fra inntektene dine til skattemessige formål. Hvis du tjener $ 50 000 og bidrar med $ 2000 i planen, er skattepliktig inntekt 48 000 dollar. Du får skattebesparelser med en gang. Men hvis du trekker penger fra planen før du slår 591/2, betaler du en straff. Også penger som du trekker fra planen i pensjon er skattepliktig.
Som er bedre?
Hvilken plan du skal bruke, avhenger av hvor mye du tjener og på hvor mye inntektsskatt du forventer å betale. Etter at du går på pensjon, vil du sannsynligvis tjene mindre penger, så du betaler en lavere skattesats. De fleste arbeidstakere tjener mer penger og betaler en høyere inntektsskatt før de går på pensjon. Den tradisjonelle 403b vil resultere i å betale inntektsskatt på besparelser i fremtiden, men for de fleste, til en lavere pris. Roth IRA tvinger deg til å betale skatt på pengene du sparer i år, men lar deg trekke pengene tilbake i fremtiden skattefritt. Hvis skattebraketten din er den samme nå og når du går i pensjon, vil planene gi deg samme beløp. Hvis du lager mindre etter pensjon, og betaler skatt i en lavere skattekonsoll, er den tradisjonelle 403b bedre. Hvis du forventer å tjene mer etter pensjon, er en Roth-plan bedre.
Noen andre faktorer
Som en gruppeplan gir 403b arbeidsgivere mulighet til å lage tilsvarende bidrag. Dette kan legge opp betydelig over tid. Roth IRA tilbyr ikke den samme funksjonen. Hvis du sparer for pensjon, er det andre faktorer å vurdere, inkludert dine forventninger til investeringene i planen din. Hvis aksjemarkedet gjør det bra, og dine investeringer øker betydelig i verdi, har Roth-plassen fordelen - den lønnsomme kontoen er beskyttet mot høye avgifter. Hvis investeringene ikke gjør det så bra, eller har en stabil og relativt lav fast rente, er den tradisjonelle 403B bedre.
uttak
Roth har også en viktig fordel ved at det ikke krever uttak, og du blir heller ikke straffet for tidlig uttak. Loven som styrer 403bs, tillater distribusjoner til å begynne på 59 1/2 år, og krever regelmessige utdelinger i året, blir du 701/2, uansett om du trenger pengene. Og tidlige uttak fra 403b og andre tradisjonelle IRAer blir straffet på 10 prosent og beskattet som normal inntekt.