Innholdsfortegnelse:
Siden 1930-tallet, Federal Housing Administration Forsikring har gitt et viktig sikkerhetsnett for boliglån og låntakere. Lånere finansierer programmet med månedlige forsikringspremier, og FHA garanterer boliglån mot mislighold. Hvis en utlåner forecloses, betaler FHA den resterende hovedbalansen på boliglånet og formidler tittelen til dets foreningsagentur, den Institutt for boliger og byutvikling eller HUD. Selv om FHA har dekket millioner av boliglån, gir retningslinjene for eiendommer og låntakere noen av dem uninsurable.
Uninsurable Properties
FHA-retningslinjene kan diskvalifisere en eiendom fra FHAs standard, enkeltfamilieforsikringsprogram, også kjent som 203 (b) finansiering. Hjemmet kan være behov for dyre reparasjoner, eller kan ha blitt skadet i en storm eller brann. Mer spesifikt, FHA-programmet diskvalificerer enhver eiendom som krever mer enn $ 5000 i reparasjoner. Hjemmet kan bare være forsikringssikkert gjennom "rehabilitering" eller 203 (k) finansiering, som tillater en kjøper å rulle reparasjonskostnader i boliglånet beløp. I noen tilfeller vil FHA utvide betinget godkjenning dersom kjøperne oppretter en sperrekonto for å betale for nødvendige reparasjoner, bestemt av en taksator.
Ukvalifiserte låntakere
Et lån kan også være uninsurable ut fra den finansielle statusen til låntakere, som FHA-programmet kvalifiserer ved deres kreditthistorie og evne til å betale et månedlig boliglån. Det grunnleggende mål for sistnevnte er front-end-forhold. Hvis den totale boliglånsbetalingen er større enn 31 prosent av husholdningenes brutto månedlige inntekt, anses søkeren for å være uforsiktig. Grensen på back-end-forhold, som inkluderer alle avdragsskulder, er 43 prosent fra og med 2015. En søker kan også nektes på grunnlag av dårlig kreditt. Manglende eller sen betaling, kontoer i samlinger, konkurser og dommer teller alle mot en låner, og kan diskvalifisere ham for et FHA-støttet lån. En avskærmning innen de siste tre årene kan også resultere i en fornektelse.
Noterte låntakere
Søkere kan diskvalifiseres for problemer med IRS og andre føderale byråer. HUD opprettholder f.eks. En liste over begrenset deial of participation, og FHA diskvalificerer også låntakere som har utarbeidet en ekskluderingsliste under System for Award Management, vedlikeholdt av General Services Administration. Hvem som helst krenkende på en gjeld til den føderale regjeringen, eller gjenstand for en lien plassert på eiendom av staten, er også FHA-uninsurable.
Begrensninger på lånebeløp
FHA plasserer grenser for dollarbeløpet programmet vil forsikre. Ettersom hjemmeverdier varierer fra ett fylke og en region til et annet, er disse grensene avhengig av plasseringen av eiendommen. Standard retningslinjene som brukes av byråets regler er 115 prosent av median salgsprisen i regionen. Hvis median salgsprisen på boliger i et bestemt fylke var $ 280 000, for eksempel, ville lånegrensen være $ 322 000; Ethvert beløp over denne grensen vil ikke bli dekket av FHA-forsikring. HUD gir en nyttig grense kalkulator etter plassering på sin hjemmeside.