Hvor mye hus kan jeg kjøpe på min lønn?

Det kan være en stor forskjell mellom hvor mye hus du tror du har råd til og hvor mye en boliglåner mener du kan kjøpe. Kjøpekraften bestemmes ved å sammenligne månedlig gjeldsutbetaling til bruttolønn. Noen långivere er villige til å tillate en høyere del av lønnen din å gå mot boliglånsbetalinger, noe som øker kjøpekraften, mens andre har mer konservative gjeldsinntekter. Den maksimale lånebeløpet en utlåner er villig til å finansiere, er forskjellig fra din maksimale kjøpspris. Din forskuddsbetaling, pluss ditt maksimale lånebeløp, bestemmer prisen på hjemmet du kan kjøpe.

Forsikringsselskaper kontrollerer inntektene dine for å finne maksimal lånebeløp. Kreditt: Brand X Pictures / Stockbyte / Getty Images

Bolig DTI-forhold er bare en faktor

Långivere foretrekker et boligforhold på 28 prosent. Det betyr at din månedlig boliglån betaling, inkludert hovedstol og renter, pluss månedlige eiendomsskatt, huseiere forsikring og huseiere foreningen avgifter, kan ikke overstige 28 prosent av din månedslønn. Husets DTI-forhold er også kjent som front-end-forhold; Det er den første av to DTI-forhold som långivere bruker til å beregne hvor mye hus du har råd til. Noen långivere og låneprogrammer gir høyere DTI-tall hvis saken inneholder visse gunstige faktorer, for eksempel høy kreditt, stor nedbetaling eller gode reserver.

Totalt DTI inkluderer andre månedlige utgifter

Et annet DTI-forhold inkluderer boligoppholdet ditt pluss gjentatte månedlige gjeld, som minimumsbetalinger på kredittkort, bilbetalinger, barnestøtte og studielånsbetalinger. Denne figuren er kjent som "total DTI" eller back-end-forhold og er vanligvis avkortet til 36 prosent. Hvis det finnes andre kompenserende faktorer, kan utlåner akseptere en høyere back-end DTI. I noen tilfeller, for eksempel de som involverer Federal Housing Administration og Veterans Affairs-lån, kan långivere tillate en høyere gjeldsbelastning, med en back-end DTI i 50 prosent-området.

Eksempel på DTI-beregninger

Du kan beregne den maksimale månedlige betalingen som en utlåner sannsynligvis vil tillate ut fra lønnen din. Si din årslønn før skatt er $ 54 000, og din månedlige bruttoinntekt er $ 4.500 ($ 54 000/12). Du har $ 15 000 i kredittkortgjeld og minimumsbetalinger på disse kortene er $ 500 per måned. Forutsatt at du har en maksimal endring av DTI på 36 prosent, har du råd til å betale opp til.36 * $ 4.500 eller $ 1.620 for bolig og gjentakende utgifter. Med denne figuren kan du finne ut hvor mye boligutbetaling du har råd til, ved å trekke $ 500 fra $ 1620, som tilsvarer $ 1.120. Forskjellen er $ 1,120. Fordi $ 1,120 er bare 25 prosent av månedslønnen din ($ 1,120 / $ 4,500), ligger du godt innenfor det tillatte DTI-området på 28 prosent.

Nedbetaling påvirker også kjøpekraft

De fleste långivere finansierer bare en del av et boligpris og det er vanligvis ikke mer enn 97 prosent. Du må komme opp med forskjellen - nedbetalingen. Jo større din forskuddsbetaling, jo mer hus har du råd til på lønnen din. For eksempel, hvis en utlåner er villig til å finansiere et lånebeløp på opp til $ 140 000 basert på lønnen din, og du har $ 60 000 som en forskuddsbetaling, kan du kjøpe et hus på $ 200 000. Men hvis du bare har $ 10 000 for en forskuddsbetaling, kan du bare ha råd til en boligpris på $ 150 000.