Hva er nasjonal gjeldsrelasjon?

Annonsene for nasjonal gjeldslettelse gir noen svært tiltalende krav. "President Obama undertegnet nylig lovgivningen som vil forlenge lettelse til hovedgaten," en reklame sier med myndighet. "Hvis du er en forbruker som sliter med $ 10 000 for kredittkortgjeld, kan du kvalifisere for nasjonalgjeldslettelsen. Vi kan muligens redusere gjelden med opptil 50 prosent. Ring oss nå for en gratis konsultasjon."

Gjeld kan bli et reelt problem for mange amerikanere.

For mange forbrukere som sliter med kredittkortgjeld, lyder et nasjonalt gjeldslettelsesprogram som velkommen nyheter. Men faktum er at det er for profitt og ideell organisasjon som konkurrerer om virksomheten din, og resultatene kan variere.

Hvilken statsgodtgjørelse løfter

Ifølge nettsidene for nasjonalgjeld kan nasjonalgjeldslette "redusere saldoer opptil 60 prosent," la borgere "unngå kreditorchikring og la noen andre gjøre jobben" og "hjelpe deg med å finne gjeldslettelser på bare 12 til 36 måneder."

Nasjonal gjeldslettelse er representert som et statsstøttet program som er føderalt sponset til fordel for den amerikanske forbrukeren. Nasjonale gjeldslettingsfirmaer lover også at prosessen enten vil forbedre kreditten din eller ikke ha noen negativ effekt på kreditt. Forbrukerne er lovet fantastiske resultater uten smerte.

I virkeligheten er "nasjonal gjeldslettelse" egentlig bare et nytt navn for et gjeldsoppgjørsprogram, som kommer i ideelle eller for-profesjonelle varianter.

Hvilken statsgodtgjørelse er egentlig

Nasjonal gjeldslettelse er faktisk bare en ny måte for gjeldsavsetningsselskaper å markedsføre seg selv. Gjeldsoppgjøret har eksistert i flere tiår, men midt i den siste resesjonen i 2006 og etter representerer gjeldsavsetningsselskaper sine programmer for å høres ut som legitime føderale mandater.

Gjeldsoppgjør er faktisk en prosess der kreditorene er enige om å godta en betaling på mindre enn det opprinnelige beløpet skyldes på gjeld. I mange tilfeller er gjelden allerede i samlinger.

Gjeldsbedriftsforetak er enige om å samle inn og holde betalinger for deg på en sperrekonto mens du forhandler med kreditorene dine. Forlikningsfirmaer forhandler deretter med kreditorene for å redusere balansen på gjelden. Når kreditoren har avtalt å godta et oppgjørssum, vil oppgjørstilsynet betale kreditor fra midlene i kontoen din.

Hvordan bosetting fungerer

Vanligvis blir borgere kontaktet av en representant fra et gjeldsforetak. Denne personen går deg gjennom fordelene ved oppgjør. Du blir fortalt at selskapet vil få kreditorene til å slutte å ringe, saldoen på gjelden din vil bli forhandlet ned og kreditten din vil bli forbedret.

Du godtar vilkårene i programmet og returnerer papirarbeidet ditt. Din gjeld er "innmeldt" i programmet, og du begynner å foreta betalinger. Betalingene dine er plassert i en sperrekonto for å akkumulere mens avregningsfirmaet forhandler med kreditorene dine.

Når det er nok penger på kontoen din for å tilfredsstille en saldo hos en av dine kreditorer, kontakter oppgjørsselskapet denne kreditoren for å forhandle om aksept av mindre enn ansatt for å tilfredsstille gjelden. Hvis kreditor er enig i vilkårene som oppgjørsselskapet foreslår, blir pengene betalt for å tilfredsstille denne kontoen.

Vanligvis begynner oppgjørsselskaper med gjelden med den laveste balansen til å vise noe fremgang. Prosessen blir deretter gjentatt med kontoen med neste laveste saldo.

Hva er fangst?

Selv om oppgjørsprosessen kan virke ganske grei, er det mange fallgruver i prosessen for forbrukerne. Når det gjelder gjeldsoppgjør, er djevelen i detaljene.

Mange ganger vil bosetningsselskaper bare jobbe med deg hvis gjelden din er $ 10 000 eller mer. Og mens gjeldsoppgjørsselskaper lover å redusere saldoen med opptil 60 prosent, mister mange selskaper ikke hvor mye du til slutt skal betale i avgifter.

Vanligvis vil mange gjeldsavsetningsselskaper ta de første tre eller fire månedlige utbetalingene for å dekke programmets avgifter. Dette betyr at du kan betale inn i et oppgjørsprogram i opptil et år noen ganger uten at absolutt ingen av pengene blir brukt på gjelden din. Noen avregningsfirmaer innhenter et gebyr på forhånd, en månedlig avgift, samt en avgift når kontoen er avgjort.

Avregningsfirmaer kan bare jobbe med usikret gjeld, siden det ikke er sikkerhet for å ta tilbake når du slutter å foreta betalinger. Det er noen mindre enn troverdige oppgjørsselskaper som ikke vil fortelle deg dette på forhånd.

En annen fallgruv er at mange bosetningsselskaper vil råde deg til å slutte å betale på kredittkort du fortsatt har aktiv. Årsaken er at mange opprinnelige kreditorer ikke vil betale seg en gjeld hos en forbruker.

På hjemmesiden for Think Debt Relief, Amerifree Financial krav, "I motsetning til en konkurs, vil vår gjeldsordning ikke vises på kredittrapporten din." For å bosette seg må imidlertid en gjeld vanligvis holdes av en tredjeparts gjeldssamler som vanligvis betaler hvor som helst fra 7 til 14 cent på dollaren for å erverve gjelden. Når du slutter å betale dine nåværende kontoer, kan de negative effektene på kreditt være betydelig. Oppgjørsprogrammer er bare fornuftige hvis gjeldene blir registrert allerede i samlinger.

Mange bosetningsprogrammer tar lengre tid enn du forventer. Hvis du har problemer med å betale regningene dine til rett tid hver måned, kan det være vanskelig å holde deg oppdatert med et oppgjørsprogram. De mindre enn ærefulle bosetningsselskapene ende opp med å holde eventuelle betalinger mottatt, selv om du slipper ut før du fullfører programmet.

Et raskt besøk på hjemmesider for oppgjørsselskaper som Freedom Debt Relief, Freedom Financial Network, National Debt Assistance og National Debt Relief avslører bruken av begrepene "opp til" og "kunne" når du henviser til hvor mye du kan spare på en gjeldsoppgjørsprogram. Faktum er, uansett hva du er lovet på telefonen av en representant fra disse selskapene, hvor mye du vil spare i et gjeldsoppgjørsprogram, er ikke garantert.

Som forbruker er det kanskje den største tingen å være oppmerksom på at du vanligvis kan avgjøre dine egne kontoer for langt mindre enn å ha et oppgjørsselskap bosette seg for deg.

Gjeldsforvaltning og DIY-oppgjør

Hvis du sliter med kredittkortgjeld og kontoene er nåværende, kan du bli bedre servert med å jobbe med et legitimt gjeldshåndteringsprogram (se Ressurser for ett eksempel). Disse programmene vil forhandle med kreditorene dine for å senke renten.

En DMP reduserer ikke din totale gjeldsbeløp. I stedet, ved å oppnå lavere renter for deg, kan DMP-programmer hjelpe deg med å betale din utestående gjeld raskere enn du kunne av deg selv, siden en større del av gjelden din går til prinsippet i stedet for å være interessert. Du betaler mer av gjelden tilbake i en DMP, men kontoene dine holdes nåværende i stedet for å gå til samlinger.

For å avgjøre en samlingskonto, oppkjøp e-postadressen til kreditoren som er oppført på kredittrapporten din. Hvis gjelden fortsatt er innenfor begrensningsloven, skriv et brevtilbud for å betale samlingsbyrået en prosentandel av gjelden i bytte for at kontoen blir fjernet fra din kredittrapport.

Hvis gjeldssamleren samtykker i vilkårene dine, betaler avtalt beløp med en postanvisning.