Fordeler og ulemper med indeksert universell livsforsikring

Indeksert universell livsforsikring gir beskyttelse mot dødelig fordel og gir mulighet til å øke kontantverdien. Denne kontantverdien bygger over tid gjennom en konto som følger bevegelses- og fluktuasjonene i børsindeksene. Å forstå fordelene og risikoen ved dette livsforsikringsalternativet kan hjelpe deg med å ta en mer utdannet beslutning for deg og din familie.

En kvinne på sofaen ser på papirarbeid og aksjemarkedsseksjonen av avisen. Kreditt: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Fordeler med indeksert universell livsforsikring

Indeksert universell livsforsikring gir stabilitet og fleksibilitet. I motsetning til andre permanente forsikringsalternativer kan universell livsforsikring gi fleksible premiepriser, som kan variere fra år til år, og kan til og med endres over. Avhengig av hvilket forsikringsselskap du velger, kan du kanskje låne ut fra kontantverdien knyttet til din policy, noe som gir deg enda mer fleksibilitet. Hvis du kan, vil din tilbakebetalte kontantverdi bli skattefri opp til det beløpet du har betalt, men forsikringsselskapet vil sannsynligvis belaste deg for din lånte kontantverdi.

Forsikring som investering

Indeksert universelt liv kan brukes som både beskyttelse for familien din og som investering. I motsetning til hel livsforsikring, som har relativt lav avkastning, har indeksert universell livsforsikring potensialet for større gevinster på grunn av å investere i aksjemarkedet. Når du betaler premiene, blir en del av pengene lagt til din kontantverdi, som vokser skatt utsatt. Indeksert universell livsforsikring har også en garantert "gulv" beskyttelse på rundt null prosent, noe som betyr at selv om markedsindeksen krasjer eller det er ekstrem volatilitet i markedet, vil kontantverdien ikke tjene mindre enn null prosent.

Ulemper ved indeksert universell livsforsikring

Indeksert universell livsforsikring gir høyere avgifter enn en investeringskonto, men med mindre investeringsalternativer. Disse høyere avgiftene kan ofte overskygge eventuelle besparelser fra å være en skattemessig utsatt investering. Overgivelsesbøter forhindrer den forsikrede i å trekke seg fra sine kontoer innen de første syv eller flere års eierskap. Indeksert universell livsforsikring, som andre permanente livsforsikringsalternativer, er også priset mer høyt enn langsiktig livsforsikring.

Politiske risikoer

Selv om en del av premiene dine går mot din kontante verdi, går svært lite av pengene dine mot kontantverdi de første årene etter det første kjøpet. Selv om det er en null prosent gulv for å forhindre tap, er det også et tak som hindrer deg i å dra nytte av en viss prosent fra markedsbooms. For eksempel, hvis indekspigene på 20 prosent, kan du bare motta 12 prosent fra din forsikringsleverandør. Den garanterte avkastningen kan også være relativt lav, avhengig av forsikringsselskapet.