Ideen om å bruke mindre og spare mer går i motsetning til "øyeblikkelig tilfredstillelse" så dypt engrained i vår kultur. Å gjøre tøffe beslutninger i dag, sørger imidlertid for en mer stabil finansiell fremtid. "Når det gjelder besparelser, anbefaler vi en tre-trinns tilnærming," sier Elliott Orsillo, en chartret finansanalytiker og medstifter av Season Investments. Først sett et budsjett og analyser utgiftene dine. Deretter bygger du en kontant reserve som vil dekke tre til seks måneders utgifter. Endelig investere i din fremtid. "Målet bør være å prøve å spare 10-20 prosent av ens inntekt."
Sparekonto: Hva er det?
En sparekonto er en av de enkleste sparingsalternativene som er tilgjengelige. Det er egentlig et sted å holde pengene dine, med en veldig liten retur, til du vil bruke den. Mange sparekontoer tillater uttak, selv om hver bank har sin egen protokoll angående hvor mye og hvor ofte du kan trekke tilbake. De fleste banker og kredittforeninger gir mulighet til å åpne en sparekonto, men noen krever en lav minimum daglig balanse. Du kan også velge en avkastningskonto med høy avkastning, noe som gir deg mer interesse i bytte for å opprettholde en høyere minimumsbalanse.
Sparekonto: Hvem er det for?
Sparekontoer er et alternativ for alle. Fordi det er liten risiko involvert, er det et trygt alternativ som krever lite eller ingen økonomisk kunnskapsrik. Sparekontoer er ikke for folk som ønsker å tjene mye penger på sine investeringer, da de vanligvis tjener svært liten interesse.
CDer: Hva er de?
En CD, eller depositum, er kortsiktig spareprodukt som tilbys av mange banker og kredittforeninger. Det ligner en sparekonto i den forstand at den er lavrisiko. I motsetning til en sparekonto kan du imidlertid ikke trekke fra CDen din mens den modnes uten å pådra en straff. I bytte for ikke å berøre pengene, tjener du en litt høyere fast rente på rektor enn du ville fra en vanlig sparekonto. Likevel tilbyr ikke CDer så høy avkastning som mer aggressive spareprodukter. Vanligvis har CDer en tre-måneders til fem års forfallstid og krever rundt et minimum på $ 500. Renter du påløper på CD-en din blir beskattet i året du tjener interessen.
CDer: Hvem er de for?
CDer er et besparelsesalternativ for folk som vet at de ikke trenger pengene mens de er modne. De er også ideelle for de som ønsker å gjøre en kortsiktig investering i stedet for en langsiktig investering. Fordi de gir en høyere renteavkastning enn en standardsparingskonto, men fortsatt er lavrisiko, foretrekkes CDer av de som ellers kan legge pengene sine uberørt på en sparekonto.
Savings Bond: Hva er det?
Sparing obligasjoner utstedes av den amerikanske regjeringen. Som CD-er, er de et lavrisiko-investeringsalternativ med fast rente og satt forfallsdato. I motsetning til CD-er, er disse forfallstidene vanligvis satt for mye lenger inn i fremtiden - typisk 30 år med en valgfri forlengelsesperiode på 10 år. Sparing obligasjoner er ikke gjenstand for lokale eller statlige skatter. Føderale skatter kan bli utsatt til CDen når sin modenhet.
Savings Bond: Hvem er det for?
På grunn av sine faste renter er spareobligasjoner ideelle for investorer som ønsker et forutsigbart sparingalternativ. At de er støttet av regjeringen, gjør dem praktisk talt risikofri, noe som også tiltrekker seg noen. Mens et ikke-flyktig investeringsalternativ, er avkastningen på spareobligasjoner vanligvis lav i forhold til mer aggressive planer. Hvis du vil ha en høyere avkastning, er spareobligasjoner trolig ikke for deg.
401k: Hva er det?
En 401k er et arbeidsgiver-sponset pensjonsalternativ som er finansiert med skattefordelte penger. Før skatt tas fra lønnsslipp, blir midler tatt og direkte deponert i 401k. Det er ikke ment å bli trukket tilbake til du når pensjonsalderen. Hvis du trekker tilbake før da, blir du beskattet og muligens bøtelagt. Noen arbeidsgivere vil matche dine 401k-bidrag opp til en viss prosentandel, i hovedsak dobling av beløpet du investerer.
401k: Hvem er det for?
En 401k er en foretrukket besparelsesmetode for ansatte hvis selskaper gir dem muligheten. "Hvis noen er heldig nok til å jobbe for et selskap som matcher 401k bidrag, burde de maksimere selskapets kamp," forteller Orsillo. For eksempel, hvis arbeidsgiveren gir en full match opp til 5% av bruttolønnen din, bør du bidra til opptil 5%. Dette dobler investeringen din.
I slekt: Elliott Orsillo; CFA og medstifter av Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Tradisjonell IRA: Hva er det?
En tradisjonell "Individuell pensjonskonto" (IRA) er en konto hvor du bidrar før skattet inntekt (opp til et visst beløp, årlig). I motsetning til en standard sparekonto er en IRA typisk mer aggressiv når det gjelder å tjene en avkastning på investeringen. Det er ment å bli trukket fra først når du når pensjonsalderen, og du betaler bare skatt på investeringsgevinster først når du begynner å trekke seg tilbake.
Tradisjonell IRA: Hvem er det for?
Avhengig av din skatteansvarsstatus og andre faktorer kan bidrag til en tradisjonell IRA være fradragsberettiget. Disse skattefradragene kan sette deg inn i en lavere skattekonsoll, og dermed redusere din skattebetalingsbyrde. Av denne grunn er tradisjonelle IRAer ideelle for høyinntjenere. "Generelt liker vi IRAer bedre enn 401k, fordi de gir mer fleksibilitet med lavere avgifter," bemerker Orsillo.
I slekt: Elliott Orsillo; CFA og medstifter av Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Hva er det?
Du bidrar til en Roth IRA på samme måte som du ville ha en tradisjonell IRA. Den største forskjellen mellom de to er at i motsetning til en tradisjonell IRA, bidrar du allerede skattet penger til en Roth IRA. Som et resultat, trenger du ikke betale skatt på din Roth IRA når du begynner å trekke seg fra kontoen ved pensjonering. Bidrag til en Roth IRA er ikke skattefradrag som de er for en tradisjonell IRA.
Roth IRA: Hvem er det for?
"Roth IRA er fantastiske verktøy for unge fordi de tillater skattefri vekst og uttak," sier Neal Frankle, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av både Wealth Pilgrim og MCMHA.org. "Også, siden yngre mennesker kanskje ikke tjener så mye, er deres skattekonsoll lav." De med lavere inntekt drar nytte av en Roth IRA siden de allerede er i stand til å betale en lav marginal skattesats, og vil heller ikke bli beskattet på deres IRA-penger i fremtiden.
I slekt: Neal Frankle, CFA og grunnlegger av Wealth Pilgrim og MCMHA.org;