Hvordan å beregne boliglån interesse

Hvis du låner $ 200 000 til en rente på 6 prosent per år, er det $ 12 000 i året i renter. Hvis lånet varer 30 år, er det $ 360 000 i renter. Det er imidlertid en mer komplisert, men gunstig måte å beregne beløpet du betaler på et boliglån. Det vurderer det faktum at hver gang du foretar en betaling, reduseres lånebeløpet, og det belaster deg bare renter på de pengene du fortsatt har igjen for å betale tilbake.

Den totale renten på et boliglån er ofte større enn beløpet lånt. Kreditt: AlexRaths / iStock / Getty Images

Antall betalinger og rentesats

Når du beregner boliglånsrenten, er den første innsatsen i beregningen lengden på ditt boliglån, eller antall betalinger du vil gjøre på lånet. For eksempel krever et 30-årig boliglån vanligvis en betaling per måned i 30 år eller 360 betalinger. Neste innskrivning i beregningen er renten. De fleste långivere sitere lån rente som en årlig prosentandel. Når du foretar månedlige utbetalinger, må du konvertere årsrenten til en månedlig rente ved å dele den med 12. For eksempel, hvis den årlige renten er 6 prosent, er månedsrenten halvparten av 1 prosent, eller 0,005.

Månedlig betalingsbeløp

Mens din månedlige boliglånsbetaling vanligvis forblir den samme, er beløpet du betaler hver måned annerledes. Dette gjør beregningen av ditt månedlige betalingsbeløp noe komplisert. For å beregne den månedlige betalingen inkludert renter, bruk formelen EN = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, hvor EN er den månedlige betalingen, P er beløpet på lånet, r er den månedlige renten og n er antall betalinger. For en $ 200.000 lån på 6 prosent rente over 30 år, P er 200.000, r er 0,005 og n er 360:

EN = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Månedlig hovedstol og interesse

Med et typisk boliglån, vil beløpet du betaler hver måned gå ned med hver betaling, fordi långiveren bare tar renter på den utestående rektor av lånet. For eksempel inkluderer din første lånebetaling renter på hele beløpet på lånet, eller 0.005 ganger $200,000, som er $1,000. Hvis din månedlige betaling er $1,199.10, deretter $1,000 går mot interesse og $199.10 mot rektor. Dette bringer lånebalansen til $199,800.90, beløpet du skal betale interesse på i din neste betaling. Den totale interessen over 30 år er $231,676.38.

Avskrivningsplan og totalrente

I tillegg til renten på et lån, belaster mange långivere gebyrer, som vanligvis kalles avsluttende kostnader på et boliglån. Avgifter og renter varierer imidlertid mellom långivere, og det kan være komplisert å sammenligne tilbud med ulike rentesatser og forskjellige sluttkostnader. For å forenkle denne prosessen legger mange långivere sluttkursene til lånebeløpet og gir deg en årlig prosentsats for lånet du kan bruke til å velge det beste lånetilbudet. For eksempel vurderer BankRate.com at sluttkursene på eksempellånet skal være $ 4.800, noe som resulterer i en April på 6,223 prosent.

Justerbar rente boliglån

Med en justerbar rente boliglån, kan renten din endres så ofte. For å beregne boliglånsrenter, vurdere hver periode av lånet med en fast rente som et eget lån, deretter sum rentebetalinger for hver periode. For eksempel, hvis renten er 4 prosent i fem år og deretter går opp til 5 prosent, beregnes renten på 4 prosent basert på et femårig lån, deretter beregnes renten på 5 prosent på et 25-årig lån for utestående hovedbalanse ved utgangen av den første femårsperioden.