Hva skjer etter at My Home Loan Application er i Underwriting?

Å trekke tilbake gardinen på låneforsikringsprosessen kan hjelpe deg med å samle de riktige dokumentene og sikre lånegodkjenning. Underwriting tillater utlåner å verifisere at du er økonomisk i stand til å tilbakebetale lånet og at det pantsatte hjemmet oppfyller långiverskriterier. Uoverensstemmelser mellom låneansøgningen din og støttedokumenter eller uverifiserbare detaljer kan forsinke boliglåns godkjenning, og kan til og med føre til at garantien forkaster lånet.

Et hjem lån application.credit: turhanyalcin / iStock / Getty Images

Underwriters kontrollerer manuelt informasjon

En låneansvarlig sannsynligvis hjulpet med boliglånsansøkningen, samlet noen foreløpige dokumenter, for eksempel lønnstenger, og kjørte kreditt for å sikre at du møtte grunnleggende krav. Hun kan også ha lagt inn informasjonen din via en automatisert forsikringssystem. Automatisert forsikringsprogramvare gir lån forhåndsgodkjenning basert utelukkende på detaljer du og innlånet av opphavsretten. Fordi det ikke innebærer gjennomgang av støttedokumenter, a manuell garantist - En person som arbeider for utlåner - må fortsatt gjennomgå disse "for hånd" før fullstendig godkjenning av lånet.

Bekrefter din inntekt

Underwriters beregner et gjeldsinntekterforhold, eller DTI - En prosentandel som representerer din gjeldsbelastning i forhold til bruttoinntektene dine. De sørger for at du tjener nok til å gjøre dine månedlige utbetalinger, inkludert boliglånet. Underwriters teller bare verifiserbar inntekt i din DTI, så hvis din arbeidsgiver ikke står for inntektene dine eller du ikke rapporterer inntekt til skattemyndighetene, kan utlåner ikke vurdere det inntekten. Hvis underwriter bestemmer deg for å gjøre mindre inntekt enn du legger på søknaden, kan det redusere beløpet du kan låne.

Verifiserer din sysselsetting

Underwriters kontakter arbeidsgiveren din for å bekrefte inntekts- og ansettelsesstatus. Dette trinnet, kjent som en verifisering av sysselsetting, kan innebære en telefonsamtale til jobbens personalavdeling. Det kan innebære en faks eller e-post til din veileder eller en annen høyere opp, og be dem om å fullføre og signere en VOE forespørsel. Underwriters kan også krysse referansearbeidsinformasjon du oppgav med din nyeste inntektsskatt eller arbeidshistorien som er oppført på kredittrapporten din. Når du kontrollerer arbeid, kan de spørre om din:

• timepris eller lønn
• heltid eller deltidsstatus
• ansettelsesdato
• sannsynligheten for fortsatt ansettelse
• din posisjon eller tittel.

Fastsettelse av gjeld

Din kredittpoeng tjener som referanse for kvalifisering, men garantier vurderer også kontoer på kredittrapporten din. Selv om kredittpoengene dine oppfyller långiverens krav, kan kontoer i samlingen eller utbetalinger forfalt i 30 dager eller mer i løpet av det siste året, føre til at lånet ditt blir avvist. Men långivere kan utøve litt fleksibilitet når det gjelder kredittutfordringer. Forfatteren kan for eksempel kreve at du betaler en samlingskonto eller krever et forklaringsbrev om forfalt betaling hvis du oppfyller alle andre utlånskrav.

Sjekke ut huset

Långivere krever a hjemme vurdering for å avgjøre om et hjem oppfyller krav til sikkerhet. En forsikringsgiver vurderer vurderingsrapporten for å verifisere at hjemmet er verdt et akseptabelt beløp, og å sjekke om forhold som vil påvirke fremtidig markedsførbarhet, for eksempel strukturelle problemer. Långivere låner vanligvis bare en prosentandel av et hjem verdi, for eksempel 80 prosent, og vurderingen forteller underskriveren om hjemmet møter lån til verdi krav.