Slik kombinerer du to familieinnkomster for å kjøpe et hus

Deling av et hjem med en annen familie betyr vanligvis også å dele boligkostnader. Boliglån långivere tillater deg å kombinere to familieinntekter for å kjøpe hus, forutsatt at begge husholdninger oppfyller minimumskrav til kvalifisering. Långivere kan kreve at begge familier har samme eierrettigheter. Imidlertid bør saker av tittel, eiendomsbruk og allokering av boligeiendomsutgifter diskuteres mellom kjøpere på forhånd og med advokat.

Par foran et hus med "solgt" sign.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Flere grunner til å kjøpe sammen

Urelaterte familier kan få et boliglån for å kjøpe en primærbolig, for eksempel en enebolig bolig som er stor nok til begge husholdninger eller et tosidig for eget boliger. To familier kan også pitche inn for å kjøpe et andre hjem, for eksempel en ferie eiendom å dele hele året. Familier kan også investere i leieeiere som de retter opp og selger for fortjeneste eller leie til leietakere. Eiendomstypen og låntakernes belegringsstatus påvirker boligkvalifiserings- og inntektskrav.

Jo mer inntekt, Merrier

Du kan øke kjøpekraften din ved å vise mer inntekt på boliglånsansøkningen din. Likevel, långivere sammenligne din inntekt til din gjeldsbelastning, derfor gir flere inntekter ikke nødvendigvis mer kjøpekraft dersom låntakere har for mye gjeld. Långivere krever sunne gjeldsinntekter, vanligvis mellom 28 prosent og 33 prosent, for boligrelaterte utgifter, og 36 prosent til 41 prosent for boliger og ikke-boligutgifter. Dette sikrer at hver familie har råd til sin andel av boligutbetalingen.

Bevisende inntekt og beregning av gjeld

Inntekter for alle låntakere må være stabile, verifiserbare og dokumenterte. Alle låntakere gir minst to år med inntektsskatt, siste lønnsstubber eller bevis på årsresultat og kontaktinformasjon som utlåner kan bruke til å verifisere sysselsettingsstabilitet, timer og lønnsatser. Alle låntakere trenger ikke å ha inntekt på lånet søknaden; Imidlertid er deres gjeld fortsatt tatt i betraktning. For eksempel, hvis to av fire søkere ikke jobber eller bare jobber ulik jobber og sporadisk, gir utlåner sin inntektsinformasjon, men inkluderer deres individuelle gjeld ved beregning av DTI.

Kredittproblemer

I tillegg til å kombinere inntektene til alle låntakere og motvirke inntekt med gjeld, vurderer långivere alles kredittpoeng. Långivere gjør lån basert på den svakeste kreditt. For eksempel, hvis tre av fire låntakere har kredittpoeng i det høye 700-området, og en låner har en 620-poengsum, lånerens basisberettigelse og renten på boliglån på 620-poenget. Avhengig av inntektene som trengs for å kvalifisere, kan familiene være bedre å forlate en søker med dårlig kreditt av lånet søknad for å oppnå bedre vilkår.

Kjøper en enhet med flere enheter

Familier møter strammere retningslinjer når de kjøper to- til fire-enhetseiendommer, også kjent som flerfamiliehjem. Den typiske nedbetalingen for slike eiendommer er 20 prosent hvis familiene okkuperer eiendommen og 25 prosent ned hvis de ikke gjør det. Det skyldes at lånet medfører høyere risiko på grunn av vedlikeholdskostnader, mulige ledige stillinger og tap av leieinntekter. Kjøpere av flerfamilieiendommer må også ha flere reserver - vanligvis seks eller 12 måneders boligutgifter. Enkelte føderale, statslige og kommunale boligprogrammer kan hjelpe familier å kjøpe flerfamilieegenskaper til bruk som primærbolig. Disse lånene fungerer noen ganger sammen med statsstøttede lån og kan kreve lavere nedbetalinger.