Innholdsfortegnelse:
Vil du vite hva du kan gjøre nå for å spare og investere for din fremtid? Du kan høre at en Roth IRA er din beste innsats, og det er lydråd av noen grunner.
Du betaler skatt på dine bidrag til en Roth IRA i dag, men ikke når du gjør uttak fra kontoen i fremtiden. Fordi mange mennesker regner med å være i en høyere skattekonsoll nedover veien (siden de håper å tjene mer senere i karrieren), gir det en skatteeffektiv sparingstrategi siden du betaler mindre skatt nå. Det betyr også alt du tjener i en Roth er skattefri.
Du kan også bidra til pensjonskonto som 401 (k) s eller SEP IRAs. Disse kontoene er utsatt for skatt, noe som betyr at du kan trekke inn bidragene dine fra din nåværende skatteregning - men du betaler skatt når du trekker pengene ut i fremtiden.
Sammenkobling av en utsatt konto med noe som en Roth gir deg en balansert tilnærming til pensjonssparing. Men ville det ikke vært fint hvis det eksisterte en konto som tillot deg å bidra med penger skattefritt, ta ut penger skattefritt, og Nyt inntektene i kontoen skattefri?
Det er gode nyheter om du er interessert. En konto som dette finnes, og kan hjelpe deg med å bygge opp rikdommen din hvis du vet hvordan du bruker den.
Hvordan en HSA kan hjelpe til med å bygge ditt eget egg
Helse sparekontoer, eller HSAs, er skattefordelte kontoer. Pengene du bidrar med er gratis fra inntektsskatt. Du kan investere i aksjer og midler i HSA, og eventuelle investeringsinntekter er også uten skatt. Når du bruker pengene i din HSA på kvalifiserte helsetjenester utgifter, at penger er også skattefri.
HSA er utformet for å hjelpe deg med å redusere din skattepliktig inntekt mens du bygger en kontantreserv som du kan bruke til medisinske utgifter. Men hvordan hjelper det med å bygge velstand og finansiere pensjonen din?
HSAs er spesielle fordi, i tillegg til skattefordelene, de pengene du bidrar ruller over fra år til år. Det gjør du ikke ha å bruke den. (Dette er annerledes enn den tilsvarende navnet FSA, eller fleksibel utgiftskonto gjøre må bruke penger du legger inn i en FSA, ellers mister du midlene ved årets slutt.)
Hvis du kan bidra til HSA i løpet av de unge, sunne årene og ikke dyppe inn i midlene, har du et stort nestegarn du kan bruke til medisinske utgifter ved pensjonering. Det er en stor avtale, siden medisinske kostnader kan være din eneste største ordrelinje som truer med å knuse pensjonsbudsjettet.
Fidelity anslår at gjennomsnittlige friske par i alderen 65 år vil bruke 245 000 dollar på helsetjenester gjennom hele pensjonen. Det antar at de kan bruke føderal hjelp som Medicare og inkluderer ikke kostnader som langvarig omsorg eller OTC-medisiner.
Det er en mye av penger - og du blir beskattet på det utgifter. Men hva hvis du finansierte HSA i løpet av arbeidsårene, brukte din normale inntekt og budsjett til å betale for helsetjenester som du trengte det, og brukte bare pengene i HSA etter at du ble pensjonert?
Det nåværende maksimale bidraget til en HSA er $ 3 400 for personer under 55 år. La oss si at du er 30 år og bidra maksimalt til din helse sparekonto til du går på pensjon når du er 65 år, vil du ha $ 325.482,22 (antar en 5% avkastning).
Du kan bruke alle pengene for å ta vare på dine helsepersonellbehov - alt uten å betale skatt på en krone av det. Hvis du kan bruke en HSA på denne måten, vil den hjelpe deg med å administrere en stor pensjonskostnad, samtidig som du minimerer de skattene du må betale på pengene du lever av senere i livet.
Hvem kan bruke en HSA?
Før du haster ut for å åpne din egen helse sparekonto, vet du at det er en advarsel: du kan bare åpne en hvis du for øyeblikket har en høy egenandel helseforsikring. Disse kalles HDHP, og IRS anser enkeltpersoner med en plan som inkluderer en out-of-pocket på maksimalt $ 6.550. Minimumsfradragsberettiget må være $ 1300.
Høytrekkbare planer kan ikke være fornuftig dersom du for øyeblikket lider av helseproblemer eller bekymringer og krever mye behandling og omsorg. Men hvis du er ung, sunn, og ikke ofte besøker leger eller spesialister, kan du nyte en lavere månedlig premie og spare på en HSA.
Hvis du velger å ta på en HDHP slik at du kan bruke en HSA, må du sørge for at du har nok penger til å bruke i tilfelle du må betale hele beløpet av egenandel. På den måten vet du at du umiddelbart kan betale for medisinske problemer som kaster opp - uten å presse deg inn i gjeld eller bryte inn i din HSA før du gir bidragene dine en sjanse til å vokse.