Innholdsfortegnelse:
- Kjøper basert utelukkende på pris
- Å ha dekning med flere transportører
- Forsikring for hjemmeverdi i stedet for å gjenopprette kostnadene
- Ingen uforsikret bilistbeskyttelse
- Ikke jobber med en uavhengig agent
- Ingen lokal ordinansbeskyttelse
- Manglende klarhet på eksklusjoner og definisjoner
- Non-Profit Trap
Forsikring skal gi økonomisk beskyttelse og sikkerhet, men forbrukerne gjør en rekke feil som kan undergrave dekning, slik at de blir utsatt for økonomisk ruin.
Bare fordi du kjøpte en villaeiere politikk betyr ikke at huset ditt er beskyttet, sier James Berliner, president for Professional Insurance Agents of Connecticut.
«Grunnen til at du kjøper forsikring er at når du står knær dypt i våt aske, har du dekning,» sa Berliner, en befraktet eiendoms- og havarikonsulent som er president for Berliner-Gelfand & Co. Inc. i Bridgeport, Connecticut. "Men det kan være subtile deksler folk savner som kan ha en dramatisk effekt på deres erstatningskrav. Politikkene kan komme i flotte, glatte mapper, men det betyr ikke mye etter en brann."
På tidspunktet for et krav, hvis du har flere involverte selskaper, vil de prøve å presse ansvaret ut av hverandre. Du får forsikringsselskaper som kjemper mot hverandre i stedet for å betjene deg.
Jon Meyer, president for Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
Kjøper basert utelukkende på pris
Bruk av pris som eneste determinant når du handler for en forsikring, er uten tvil den største og mest vanlige feilen folk gjør, sier Keith Savino, president for Professional Insurance Agents i New Jersey og Chief Operating Officer i WRG, et regionalforsikringsbyrå i Mahwah, New Jersey.
Når noen sier det eneste de bryr seg om, er prisen, som forteller forsikringsagenten, bryr de seg ikke om dekning.
"Noen ganger er selskaper innenfor noen få dollar av hverandre, men dekker er vesentlig forskjellige," sa Savino. "Vi snakker med kunder og sier," For en ekstra $ 15 kunne du ha hatt dette. " Og nesten hele tiden sier de at de ville ha brukt $ 15."
Kjøpe forsikring basert på kostnaden kan ha katastrofale konsekvenser, sier Jon Meyer, en sertifisert finansiell planlegger som er president og investeringsjef i Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management of Bloomington, Minnesota.
"De fleste sier," Jeg vil ha den billigste tingen jeg kan få. " Og de glemmer å spørre om små ting som flomforsikring og identitetstyveri, eller hva som skjer hvis bilen drevet av sønnen treffer noen fordi jeg glemte å sette ham på politikken."
Å ha dekning med flere transportører
Folk handler for de beste tilbudene, noe som kan bety at de har tre eller fire forskjellige transportører, en for bilforsikring, en for boligen dekning og en for en livspolitikk, sa Meyer. Hva mange ikke skjønner er at forsikringsselskaper tilbyr dype rabatter hvis folk kjøper all dekning med dem. Dette kan også forhindre fremtidige problemer.
"På tidspunktet for et krav, hvis du har flere involverte selskaper, vil de prøve å presse ansvaret på hverandre," sa Meyer. "Du får forsikringsselskaper som kjemper mot hverandre i stedet for å tjene deg."
Forsikring for hjemmeverdi i stedet for å gjenopprette kostnadene
Et hjem verdt $ 200 000 kan koste $ 500 000 for å gjenoppbygge, så det gir ikke mening for noen å kjøpe forsikring basert på husets verdi, sa Berliner.
"Hvis du eier et hus i et hyggelig område, vil det være verdt mer enn et hus i et galskapsområde, men odds er at de koster det samme for å gjenoppbygge," sa Berliner."Folk må huske på at mange ganger markedsverdien av huset deres fortsatt er sannsynligvis mindre enn hva det vil koste å gjenoppbygge."
Ingen uforsikret bilistbeskyttelse
En person skadet i en ulykke forårsaket av en uforsikret bilist kan pådra seg tre typer tap: medisinsk, som er dekket av helseforsikring; tap av inntekt, som er dekket av uføreforsikring; og smerte og lidelse, som ikke er dekket av forsikring og kan bare bli gjenopprettet ved å saksøke den ansvarlige parten, sa Berliner.
Han minnet om et tilfelle hvor en kvinne ble en paraplegic etter en ulykke. Hun og hennes mann - Berliner klienter - måtte utvide hver døråpning i huset, sette i ramper, et runde basseng for trening og en heis for å komme til andre etasje. "Ingen av det er dekket av helse eller uførhet," sa han.
Å ha uforsikret bilist dekning betyr at hvis den person som forårsaker en ulykke er uforsikret, betaler uforsikret politikk deg på dennes vegne, vanligvis etter at en søksmål er innlevert, sa Berliner. For eksempel skal offeret for en ulykke saksøke den skyldige uforsikrede parten, hvoretter retten gir en dom som indikerer monetære skader. Assurandøren av offeret betaler ham den rettsbelagte mengden gjennom offerets uforsikrede bilistklausul.
"Så det er dekning du kjøper for deg selv," sa Berliner.
Ikke jobber med en uavhengig agent
Uavhengige agenter representerer mange forsikringsselskaper, som gir sine kunder et større utvalg alternativer, sa Berliner. De gir også mer fleksibilitet. Hvis en forsikringstaker liker sin agent, men er ulykkelig med transportøren, kan hun bare spørre agenten om å finne et nytt forsikringsselskap. Dette er ikke mulig med agenter som bare representerer en transportør.
Uavhengige agenter har også en tendens til å være mer investert i sine kunder enn agenter for store forsikringsselskaper, sa Berliner.
"Uavhengige agenter er mer sannsynlig å beholde sine kunders interesser først fordi deres navn er lokale," sa han. "Velg noen som er i samfunnet ditt, noen som faktisk er bekymret for sitt rykte. Hvis jeg bekymrer meg om mitt rykte, skal jeg gjøre det rette i mitt samfunn."
Ingen lokal ordinansbeskyttelse
Tenk deg at du har et 100 år gammelt hjem som ble delvis ødelagt av en brann, sa Berliner. Du planlegger bare å gjenoppbygge den skadede halvdelen, men byen går inn og sier at hjemmet ditt ikke var opp til å kode på grunn av sin alder, så nå må du gjenoppbygge hele strukturen for å overholde lokale bestemmelser. I dette scenariet vil forsikringsselskapet sannsynligvis si at det ikke betaler for ubeskadiget halvdel, sa Berliner.
"De vil si at de dekker deg for brannforsikring, ikke for det som gjør deg ødelegge den andre halvdelen. På toppen av det, gjør byen deg nå ombygging for å kode, hvilket (gjør huset) bedre enn det var før deg startet. Ordinans og lovdekning beskytter deg for tap som oppstår ved bruk av bygglov."
Manglende klarhet på eksklusjoner og definisjoner
Når folk kjøper forsikring, leser de ofte ikke hele politikken, sa Berliner. Mange seksjoner kan være kompliserte, men de to som skal leses og er tilgjengelige for leken er eksklusjoner og definisjoner.
Utelukkelser kan være utrolig viktig når det gjelder faglig ansvar.
"Si at du er en forretningsrådgiver, og en av utelukkelsene er en konsulentvirksomhet for luftfartsindustrien," sa Berliner. "Vel, 40 prosent av arbeidet ditt er for luftfartsindustrien. Det er ikke bra, men din agent vil si," Jeg fortalte deg ikke fordi du ikke spurte meg. ""
Definisjoner er også avgjørende for bedriftseiere. Tradisjonelt, i kommersiell forsikring, defineres personlig eiendom som eiendom som eies av den forsikrede. Dette kan forårsake problemer, for eksempel hvis du er fraktrater og jobben din krever at du håndterer dine kunders eiendom, sa Berliner.
"Du vil at definisjonen av næringseiendom skal tilhøre deg, den forsikrede og enhver annen eiendom i din besittelse som du er juridisk ansvarlig for," sa han. "Det er flere dekning gitt og tatt bort i definisjoner og eksklusjoner."
Non-Profit Trap
Personer som fungerer som frivillige på non-profit boards må sørge for at de er dekket tilstrekkelig under deres huseiereforsikring, anbefaler Jon Meyer, en sertifisert finansiell planlegger som er president og investeringsforvalter av Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, med base i Bloomington, Minnesota. De fleste politikkene gir litt dekning, men det er smutthull.
"Som finansiell planlegger, hvis jeg tjener på et styre i en kapasitet hvor jeg gir økonomisk rådgivning, kan mine huseiere (forsikring) si at det er en profesjonell aktivitet fordi du gir faglig rådgivning i karrieren du passer for," Meyer sa. "Så nå vil de ha feil og unnlatelsespolitikk for å plukke den opp. Men mine feil og unnlatelser sier at jeg gjør det som privat borger, så det burde være din huseiere."
Folk tenker vanligvis ikke på ansvar når de blir medlem av styret i deres kirke, men alle de som har tjent på non-profit-styre og stemte for å la Bernie Madoff styre pengene sine, ble saksøkt, sa Meyer.
"Du vil sørge for at ikke-profittstyret virksomhet er dekket av huseiere (forsikring) eller paraplypolitikk, så hvis du blir saksøkt, betaler noen din lovregning, sier Meyer. "Jeg ble bedt om å bli med investeringskomiteen for min lokale ærkebios, og jeg satt på telefonen for et par timer for å finne ut hvor min dekning er."