Innholdsfortegnelse:
Långivere bruker kredittpoeng for å måle sannsynligheten for at du skal betale dem tilbake. Konkurs avbryter gjeldsbetaling, enten ved å tillate deg å betale en del av det du skylder over tre til fem år eller frigjøre deg fra plikten til å betale. Fordi en konkurs har en negativ innvirkning på gjeldsbetalingshistorikken din, setter konkursbehandling ned din kredittpoengsum, men bare så lenge det vises på kredittrapporten din.
Rapporteringsprosess
En konkurs er en offentlig rekord innlevert gjennom en konkursrett. Når du erklærer konkurs, går denne offentlige posten på kredittrapporten din. Hver kreditor hvis gjeld vises i konkursoppgaven, forteller kredittrapporteringsbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - at kontoen din med dem er en del av konkursen. Din konkursstatus blir så innregnet i FICO-poengsummen, en måling utarbeidet av Fair Isaac Corp., som Consumer Financial Protection Bureau sier långivere bruker til å måle kredittverdighet mer enn 90 prosent av tiden.
Skadepoeng
Ifølge FICO, hvis poeng varierer fra 300 til 850, skader konkurs din vurdering mer enn foreclosure og påvirker de med bedre kreditt mest. Du kan miste 130 til 150 poeng hvis din konkurspoeng var 680 og 220 til 240 poeng hvis du hadde en utmerket poengsum på 780 før du erklærer konkurs, uansett om du arkiverte for kapittel 7 eller kapittel 13. Disse skadepoengene gjenspeiler det faktum at du betalte ikke din gjeld selv om konkursen frigjorde deg fra ansvaret for å betale dem.
Tiden leger
Konkurs er ikke et permanent kredittår. Din kapittel 7 konkurs, hvor du ikke betaler tilbake gjeldene som følger med, kommer fra kredittrapporten din 10 år fra datoen du arkiverte. Tidsperioden faller til syv år fra datoen du filen for kapittel 13 konkurs på grunn av tilbakebetaling planen du forhandlet. Eventuelle kontoer som er oppført i konkursen som var kriminelle når du ble innlevert, blir slettet sju år etter den første misligholdsdagen.
Gjenopprette kreditt
Hver konto på kredittrapporten din oppdateres individuelt uansett om det er en del av konkursen din. Noen kontoer er kanskje ikke inkludert i konkursen din og forblir aktive. FICO anbefaler bekreftelse med kredittrapporteringsbyråene at kun kontoer inkludert konkursen din har en konkursstatus. Du kan bruke eventuelle ikke-konkursaktive kontoer for å gjenopprette din kreditt. Du kan også få et sikret kredittkort, en som du betaler et innskudd som blir din kredittlinje, og gjør betalinger i rett tid, og deretter gå videre til et tradisjonelt kredittkort. Overvåk kredittrapporten etter at konkursoppgaven din avsluttes for å bekrefte at alle kredittrapporteringsbyråer fjernet den.