Kan jeg få lønningslån hvis kontoen min er overført?

Hvis bankkontoen din er overført, kan et lønningslån være en fin måte å få balansen tilbake i den svarte og unngå å betale overtrekk eller mangelfull fondavgift. Et slikt lån innebærer ikke kredittkontroll og får deg penger raskt - i noen tilfeller umiddelbart. Det betyr ikke nødvendigvis at det er en god ide, men da de endelige kostnadene dine kan overstige de som er knyttet til en overført bankkonto.

Å få godkjent for lønningslån er generelt lett. Betale det tilbake, kan ikke være. Kreditt: Duncan_Andison / iStock / Getty Images

Grunnleggende om lønningslån

Lønningslån er utformet for å låne penger til de med en fast jobb fram til datoen for den ansattes neste lønnsslipp, på hvilket tidspunkt er både balansen og renter på grunn. Rentene på disse lånene er generelt høye - med beløp som oversetter til årlige prosentvis satser på 390 prosent eller høyere, ifølge Federal Trade Commission - som gjenspeiler både den antatte desperasjonen til låntakeren og långiverens risiko for at tilbakebetaling ikke vil bli laget på tid. Banker på den annen side belaster kontohaveravgift mot overtrengte kontoer for hver transaksjon som plasserer eller holder kontoen i rødt, om de tillater transaksjoner å gå gjennom eller avvise dem med en "ikke-tilstrekkelig fond" -betegnelse. Som payday lån markedsføringsmateriell ofte påpeke, kan renten på et lån være mindre enn hva en bank kan vurdere for en rekke bøter.

Dokumentasjon er nødvendig

Et lønningslån krever ikke papirarbeid av et konvensjonelt banklån, men du må bevise at du er ansatt, at boligforholdet ditt er stabilt og at du vil være lett å kontakte hvis de trenger det. Lån operatører vil ønske å se de siste par lønn stubber, en kontoutskrift og sannsynligvis en bruksregning eller en annen indikasjon på din faste adresse. Med kontoutskriften ser de mindre på balansen - negativ eller positiv - enn de bekrefter at du har en konto, og at arbeidsgiveren din legger inn vanlige lønnsslipp i den. De vil ha kontaktinformasjonen din på jobben, hjemme og på mobilenheten, og vil be om arbeidsadministratorens navn, ektefelle navn og eventuelt flere referanser.

Tilbakebetaling av lånet

Når du tar ut lånet, får du ofte inntektene i kontanter. Fordelen er at pengene blir kreditert mot din overførte bankbalanse så snart den er deponert, i motsetning til holdingsperioden, kan enkelte banker sette på en sjekk før du krediterer pengene dine. Lønnslåneren krever imidlertid vanligvis sikkerhet for å øke sjansene for tilbakebetaling. Ofte tar dette form av en postdated sjekk. Noen långivere kan ganske enkelt sette inn sjekken på riktig tidspunkt, mens andre vil at du skal returnere med kontanter, behold kun sjekken som en sikkerhetskopi. Hvis du tok ut lånet over Internett, kan utlåner foreta automatisk tilbaketrekking gjennom et elektronisk finansnettverk.

Forvirrende utlånsforstyrrelser

Lønningslånet er et kontroversielt tema i bank- og finanssirkelene, med økt regulering og press for å beskytte forbrukerne mot det som kan betraktes som grunnløpende utlånspraksis. Selv om betalingsdag långivere historisk har blitt regulert på statsnivå, har Consumer Financial Protection Bureau utforsket etablering av føderale forskrifter og tilsyn. Bekymringer er at mange låntakere bare ruller over lånene fordi de ikke har råd til å tilbakebetale dem og belastes renter og gjeldende avgifter hver gang de gjør det. Selv i stater der renten er belagt med gjeldslover, senker gebyrer eller NSF-avgifter opp balansen. Slike kostnader kan raskt overstige tilbakebetalingskostnader du prøvde å unngå.

Andre lånemuligheter

På grunn av det ubetydelige rykte i lønndagslånindustrien har noen bedrifter og organisasjoner gått inn for å tilby sine egne lønningslånsplaner som kan skille noen av avgiftene og risikoen. Din arbeidsgiver kan ha retningslinjer som styrer lønningsforskuddene i nødstilfelle. Nonprofits eller andre organisasjoner kan legge til rette for lån, med noen fradrag for tilbakebetaling fra lønnsslipp automatisk.