Innholdsfortegnelse:
- Initial Fast Rate Perioder
- ARM justeringer og øvelser
- Hybrideksempler
- Indekser, marginer og caps
- Spørsmål å spørre
Justerbar rente boliglån er mer komplisert enn fast rente lån. ARM-lån er gjenstand for endringer gjennom hele tilbakebetalingstiden. Dermed betraktes de som mer risikable fordi betalingene dine øker over tid.Selv om den lave innledende renten som tilbys av de fleste ARM-er, er fristende, spør din utlåner om dine ARM-funksjoner og spør deg selv om det passer riktig for din økonomiske situasjon.
Initial Fast Rate Perioder
En av de viktigste fordelene ved en ARM er den opprinnelige, nedsatte renten, som generelt er lavere enn for et fastrentelån. Den opprinnelige prisen varer vanligvis tre, fem, syv eller ti år; dette er kjent som innledende, teaser eller fast rente periode. Imidlertid må du ikke forveksle den midlertidige fastrenten på en ARM med det tradisjonelle fastrentelånet, som har en etablert, innlåst rente som varer levetiden på lånet.
ARM justeringer og øvelser
En ARM-kurs justerer eller endrer når startfrekvensen utløper. ARM kan også kontinuerlig justere etterpå. For eksempel, hvis din opprinnelige renteperiode varer tre år på en 30-årig ARM, er din rente fastsatt i tre år og kan justere årlig for gjenværende 27-årige periode. Dette betyr at hvis lånet ditt justeres hvert år etter den første tilpasningen, endres betalingen 28 ganger før lånet er betalt.
Hybrideksempler
ARM er også kjent som hybrider på grunn av deres to komponenter:
- den første fastrenteperioden
- Antall år mellom påfølgende justeringer.
Hybrider kommer i mange variasjoner, avhengig av utlåner. For eksempel justerer 5/1, 7/1 eller 10/1 hybrider etter henholdsvis 5, 7 og 10 år, og hvert år deretter. Du kan til og med finne hybrider med 2-, 3- og 5-årige justeringsperioder. For eksempel har en 7/2 hybrid sin første justering på 7-årig mark og endres hvert annet år etterpå.
Indekser, marginer og caps
Markedsaktivitet og långivere bestemmer ARMs indeks, som bare er en del av renten. Din utlåner kan tilby deg en ARM med en indeks sett av London Interbank Offered Rate, eller LIBOR, eller kostnadene for fondindeksen kalt COFI. Långivere kan også sette sine egne indekser for ARM.
Långivere legger til en prosentandel i indeksen, kjent som en margin, for å komme opp med renten. Marginen varierer fra utlåner, men forblir generelt den samme gjennom hele lånets løpetid. Det er ofte basert på kreditt score. Summen av indeksen og marginen er lik din fullt indeksert rente.
For å sikre at betalingen din ikke overstiger et visst beløp, kan lånegivere legge inn kapp på justeringer. Den periodiske justeringshetten begrenser hvor høy eller lav hastigheten din kan gå etter den første justeringen. Livstidsloffen begrenser beløpet det kan endres totalt i løpet av lånets levetid.
Spørsmål å spørre
Ifølge forbrukerfinansieringsbyrået bør du spørre utlåner en rekke spørsmål for å sikre at du forstår hvordan ARM fungerer, inkludert, men ikke begrenset til:
- Hvor lenge varer den opprinnelige rabatterte prisen?
- Hva vil prisen være etter den nedsatte prisen er over?
- Hvor ofte vil kursen endres etterpå?
- Hva er min indeks, margin og nåværende rate?
- Hva er kurs og betalingskort?