Innholdsfortegnelse:
Kredittproblemer er vanlig blant potensielle homebuyers. Mange homebuyers, spesielt de som har opplevd tidligere økonomiske problemer, har samlinger, sen betaling, tapte betalinger eller til og med en konkurs eller foreclosure på deres kreditt rapport. Mens alle boliglånsprogrammer har retningslinjer som långivere må følge, tilbyr de fleste låneprogrammer noen form for unntak for de som har tidligere kredittproblemer, muligens forårsaket av omstendigheter utenfor deres kontroll. Et forklaringsbrev er en del av utøvelsen av disse unntakene.
Boliglån og kredittproblemer
Hele formålet med utlånsretningslinjer og forsikringsprosessen er å bestemme og sikre at et nytt hus har viljen og evnen til å tilbakebetale lånet. Långivere bruker flere indikatorer for å bestemme dette. En av disse indikatorene er kreditthistorikk. En person som har en oversikt over økonomisk ansvar og omgående tilbakebetaling av gjeldsforpliktelser, er mer sannsynlig å tilbakebetale boliglånet enn noen som ikke gjør det. Negative kredittproblemer på en kredittrapport forteller en utlåner at en potensiell låner ikke har det personlige eller økonomiske ansvaret som er nødvendig for å håndtere en stor gjeld, for eksempel et boliglånsbetaling.
unntak
Selv de mest økonomisk ansvarlige menneskene møter situasjoner de ikke kan kontrollere, og som får dem til å oppleve alvorlige økonomiske vanskeligheter. Død av en primærbrødvinder, en livstruende sykdom eller større kroppsskade som hindrer en brødvinners evne til å jobbe er eksempler på dette. Selv om det er andre problemer som långivere anser eksepsjonelle, har hvert låneprogram sitt eget sett med unntak. En av de tingene de fleste långivere krever for å vurdere et unntak er et forklaringsbrev.
Forklaringsbrev
Et forklaringsbrev legger grunnen til eventuelle tidligere negative kredittproblemer i sammenheng. Mens ting i den fjerne fortiden, for eksempel tapte eller sen betaling mer enn tre eller fire år, ikke trenger et forklaringsbrev, vil problemer som en dom, skattepenger, konkurs eller foreclosure i den perioden. Hvert låneprogram har egne regler for hvor nylig en negativ kreditthendelse kan være før et unntak krever et forklaringsbrev. Støttedokumentasjon må følge alle forklaringsbrev og årsaken som presenteres i brevet må være fornuftig og passe til kredittrapporten. Et godt forklaringsbrev speller også ut hva som har skjedd som vil forhindre at den negative situasjonen oppstår igjen.
Programretningslinjer
Konvensjonelle låne retningslinjer er mye tøffere med hensyn til unntak og hvilke forklaringer de vil akseptere. Statlige lån som bruker Department of Housing and Urban Development, eller HUD, tillater mer spillerom på vekten gitt til forklaringsbrev og vedlagt dokumentasjon. HUD-retningslinjene krever et forklaringsbrev som skal følge alle tidligere negative kreditt, selv om det ikke er behov for unntak.