Hvordan går en personlig sjekkeprosess?

Kontrollprosessen har endret seg betydelig siden oktober 2004, da kontrollen av clearing for det 21. århundre, mer kjent som Check 21, ble effektiv. Loven tillater finansinstitusjoner å erstatte papirtjekker med digitale bilder som kalles erstatningskontroller, noe som gjør det mye lettere å behandle interbanktransaksjoner elektronisk. Ifølge US Federal Reserve, innen 2009, omfattet 97 prosent av alle interbanktransaksjoner elektronisk behandling.

De fleste sjekker behandles elektronisk. Kredit: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Fra en papirkontroll til en datafil

Hvis en papirkontroll gjør det til mottakerens bank, går det sjelden lenger. De fleste banker holder papirkontroll i en viss periode og ødelegger dem deretter. Fjerninnskuddsmuligheter betyr at noen papirkontroll aldri kommer til banken. I stedet sender kunden et bilde av sjekken til banken. Uansett, begynner behandling av interbankkontroll ved å kode beløpet av sjekken som maskinlesbar tekst ved siden av rutingen, kontoen og sjekkenumrene som er plassert på undersiden av sjekken. Kontrollen blir deretter matet inn i en maskin som tar et bilde av forsiden og baksiden og legger til maskinlesbare data i en elektronisk fil.

Av til et Clearinghouse

Maskinlestbare datafiler overføres deretter elektronisk til et nasjonalt eller regionalt clearinghus. Federal Reserve Bank of Atlanta behandler de fleste interbank elektroniske sjekk datafiler. Clearinghouse kombinerer dataene den mottar i en stor fil, organiserer og sorterer den, og sender deretter hver bank sin egen elektroniske fil som inneholder den informasjonen den trenger for å lade kontoene til sine kunder. Federal Reserve Bank of Cleveland behandler manuelt de få gjenværende interbankpapirkontrollene den mottar per post.

Tilbake på banken

Når en bank mottar sin egen elektroniske fil, matcher den filen til hver kunde og belaster den aktuelle kundekontoen. Alternativt kan banken flagge og sende data for kontoer som ikke har tilstrekkelige midler eller en betalingsordre tilbake til banken hvor sjekken ble opprinnelig deponert. Kunden mottar en melding om utilstrekkelige midler, og den opprinnelige mottakeren mottar en kopi av tilbakekoblet sjekk.

Innkjøpskontrollbehandling

Intrabank sjekk prosess fungerer annerledes enn for interbank kontroller. De om lag 26 prosent av kontrollene som både er deponert og tegnet på samme bank, går ikke gjennom det elektroniske prosesssystemet. I stedet er det såkalt "on-us" -kontroll som foregår internt ved å debitere betalers konto og kreditere innskyterens konto.