Innholdsfortegnelse:
Det er ingen lov som hindrer deg i å kaste ut 401 (k) tidlig, men det er skatter og straffer som er laget for å gjøre deg sterkt overvei konsekvensene av å gjøre det. Å ta penger fra pensjonsplanen tidlig kan hjelpe deg med å betale dine regninger i dag, men det kan føre til en slankere pensjon i morgen. Som et resultat vil du betale en tung pris for en tidlig tilbaketrekking.
Høy pris for utbetaling
Hvis du betaler ut av din 401 (k) før du slår 59 1/2, vil planadministratoren holde tilbake 20 prosent av midlene til å betale din forventede skatteregning til Internal Revenue Service. I tillegg, med mindre du kvalifiserer for et unntak, betaler du en straff på 10 prosent. Det kan gjøre den økonomiske fordelen langt mindre enn forventet. En tidlig tilbaketrekking på $ 10 000 vil for eksempel ha $ 2000 tilbakeholdt for skatt og koste deg $ 1000 i straffer. Det etterlater deg med bare $ 7000 - og muligens mindre. Midlene vil bli beskattet som vanlig inntekt, så hvis skattesatsen er høyere enn 20 prosent, vil det tilbakeholdte beløpet ikke være nok til å dekke IRS-regningen.
Strafffrie valgbegrensninger
Noen tidlige uttak fra 401 (k) s kommer ikke med 10 prosent straff, men unntakene er få. Hvis du har en total og permanent funksjonshemming, er du lov til å ta inn penger tidlig. Du kan også bruke midlene til å betale for ubetalte medisinske utgifter som overstiger 7,5 prosent av din justerte bruttoinntekt. IRS kan ta penger hvis det oppnår en avgift, og hvis det gjør det, vil du i det minste bli spart for å betale 10 prosent tilleggsavgift for privilegiet. Hvis du slutter eller blir avsluttet fra jobben din etter 55 år, kan du gjøre straffefri uttak fra 401 (k) knyttet til jobben. Militære reservister kalt til aktiv tjeneste kan også få tilgang til midler i visse situasjoner. Men i motsetning til en IRA, kan du ikke bruke dem til å betale for høyere utdanningskostnader eller for forskuddsbetaling på ditt første hjem.
401 (k) Lån
Et alternativ til utbetaling er å ta et lån fra 401 (k). Ikke alle planer tillater dem, men de som ofte gjør det mulig å låne opptil 50 prosent av din balanserte balanse til du treffer det maksimale beløpet det tillater. Men hvis du forlater jobben din, om separasjonen er frivillig eller ufrivillig, kommer saldoen vanligvis på grunn umiddelbart. Hvis du ikke betaler saldoen tilbake innen den angitte perioden, blir beløpet behandlet som en fordeling og underlagt 10 prosent straff og skatt som vanlig inntekt.
Tapte inntekter
I tillegg til straffen og skattepåvirkningen, vil du også miste de sammensatte inntjeningene som fondene ville ha generert over tid, noe som kan bety at pensjonsbalansen vil lide på grunn av tidlig tilbaketrekking. For eksempel viser en artikkel på US News & World Report-nettsiden at hvis en 30-årig med $ 10.000 i en 401 (k) -konto forlater pengene i kontoen uten ytterligere bidrag, vil kontodien vokse til $ 106.766 etter 65 år hvis den tjener 7 prosent årlig avkastning. Men hvis kontoinnehaveren trekker pengene i en alder av 30 år, og er i 25 prosent skattekonsoll, vil han bare få $ 6.500 etter skatt og straffer.