Innholdsfortegnelse:
Innskudd er en viktig del av enhver investerings- og spareplan. Selv om bankinnskudd i en lavkonjunktur kan betale betraktelig mindre rente på grunn av lave priser, gir bankinnskudd besparelser med et mål for sikkerhet som ikke kan finnes andre steder. Aktivt å administrere innskuddskontoene dine sikrer at du vet hvordan disse spareinstrumentene fungerer, et første skritt mot å nå dine økonomiske mål.
Grunnleggende
Hovedformålet med et innskudd er å spare penger på en trygg konto. Savers bruker normalt innskuddskonto for lang rekkevidde, selv om bankene tilbyr innskuddsprodukter for vilkår så korte som en uke for en viss terskel av midler (normalt minst $ 100 000). Avhengig av sparerens egen appetitt for risiko kan innskuddskonto bare være en del av porteføljen, hoveddelen av den totale spareplanen eller til og med den eneste investeringen som er gjort. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) minner oss om at ingen innskyter noensinne har mistet enda en krone av FDIC-forsikrede kontoer, et viktig hensyn for konservative investorer som vil ha et trygt sted å sette penger, mens de tjener beskjedne rentenivåer.
typer
Innskudd hjelper sparere til å nå økonomiske mål ved å tilby et bredt spekter av kontotyper. Hvis målet med innskudd er å gi renteopptjening i et trygt miljø, er det mange alternativer som er tilgjengelige å velge mellom. Innskuddssertifikater, eller CDer, er en av de mest populære innskuddstyper. CDer tilbyr en fast rente på en sum penger i stedet for en tidsbegrenset forpliktelse fra innskyteren. Et stort trekk for CDer er fleksibilitet; CD-vilkår varierer fra en uke til 10 år eller lenger, og betaler generelt de høyeste avkastningene for de lengste vilkårene. Selv om CD-kontoeiere kan fjerne renter etter hvert som det oppstår, kan utbetalinger fra hovedbeløp utløse straffer.
Derimot betaler en sparekonto renter, samtidig som eieren tillater å foreta en viss uttak per måned uten straff. Sparekonto har historisk sett betalt lavere rente enn CD-er, selv om dette har endret seg de siste årene med populariteten til pengemarkedsbesparelser. Pengemarkeder betaler banker høyere rente på pengene de investerer, slik at bankene kan overføre høyere rente til å sette inn kunder.
Funksjon
Innskuddskontoer når oppfyllelsen av deres mål ved å utnytte tidsverdien av penger. Dette betyr at etter hvert som renter tilfaller, er det "sammensatt", slik at du kan tjene renter uten interesse. I utgangspunktet, hvis du har $ 1000 i en sparingskonto, og kontoen tjener $ 30 i interesse for en måned, vil banken betale deg rente på $ 1,030 (forutsatt at du ikke trekker ut) neste måned.
En annen nøkkelfunksjon av innskudd er rente konkurranseevne. Fordi så mange banker og andre finansinstitusjoner tilbyr innskuddskonto, er sparer mottakeren av et svært konkurransedyktig miljø. Dette betyr at selv i tider med generelt lave renter vil bankene alltid trenge og ønske innskytere, og tilby kunder ekstra fordeler og fordeler.
strategier
På grunn av det store antallet bankinnskuddsmuligheter kan sparere planlegge mål basert på varierende lengde på termin og kontotyper. For eksempel kan en innskyter "stige" et innskudd på $ 9000, bryte summen inn i tre $ 3000 CDer, hver forfaller to måneder fra hverandre. Denne strategien lindrer sparer fra å ha hele summen bundet opp i lengre tid, noe som skaper fleksibilitet.
Mange innskytere bruker besparelser og CDer som et supplement til månedlig inntekt (eller hvis du er heldig nok til å ha store innskudd, hele månedsinntekt). Denne renteinntekten kan sendes til innskyteren eller overføres til en kontrollkonto.Bare vær oppmerksom på at denne strategien vil redusere din langsiktige rentetall som vanligvis oppnås gjennom sammensetning.
betraktninger
Historisk sett har CDer (inkludert individuelle pensjonskonto-CDer) betalt mesteparten, etterfulgt av sparekontoer og deretter rentebærende kontrollkontoer. Denne ordren har endret seg betydelig de siste årene, da bankene har funnet ut at CD-er spesielt gir relativt lite inntekter til bankene. Høyavkastningskontoer, som betaler priser i forhold til sparekontoer, er blitt stadig mer populære. I sammendraget bør du spørre banken din hvilke kontoer som betaler de beste rentene.
En annen vurdering er at hovedkontorets hovedmål om å betale renter med sikkerhet, garanterer ikke høy avkastning, spesielt sammenlignet med risikobaserte investeringer som aksjer. I løpet av lavkonjunkturen som startet i 2007, falt regjeringen til å låne banker billige penger; Dette innebar at bankene ikke krever så mange innskytere, og reduserte renten generelt. Husk å vurdere sikkerhet og fleksibilitet, sammen med renten, når du planlegger dine innskuddssparingsmål.