Hva er en ACH-betaling?

ACH - Automated Clearing House - er et nettverk som kobler elektronisk deltakende banker over hele verden, men hovedsakelig i USA. Det overvåkes og forvaltes av NACHA, National Automated Clearing House Association. ACH har vært i drift siden 1972, selv om NACHA ikke ble involvert til 1974. Federal Reserve håndterer nesten alle ACH-transaksjoner, over 85 prosent. Det burde gi deg en viss grad av selvtillit at dine hardt opptjente penger håndteres riktig når og hvis du ser disse bokstavene - ACH - dukker opp her og der på din kontoutskrift.

kreditt: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Hva er en ACH-betaling?

At ACH-notatet på erklæringen betyr at du har autorisert en elektronisk betaling til noen, eller at noen har betalt deg elektronisk. ACH-transaksjoner kan vises som "ACH-debet" eller "ACH-kreditter", eller noen ganger som "direkte innskudd" eller "direkte betalinger."

Nesten når som helst du setter opp en gjentakende månedlig regningsbetaling, for eksempel med en kredittkortseliver eller et verktøyfirma, er disse transaksjonene ACH-betalinger. Engangsbetalinger er vanligvis også ACH-betalinger, selv om de behandles litt annerledes. Og hvis arbeidsgiveren betaler deg ved direkte innskudd, er dette nesten sikkert en ACH-betaling også.

Hvordan virker ACH Payment Processing?

ACH-betalinger kan initieres og behandles på en av to måter. Kanskje du vil forsikre deg om at bilbetalingen din aldri er for sent, eller du ikke vil ha bryet med å skrive en sjekk eller godkjenne en betaling hver eneste måned. Du kan planlegge vanlige automatiske betalinger som tillater utlåner å belaste bankkontoen din for beløpet av betalingen hver måned. Dette innebærer å gi utlåner med banknummeret ditt og bankkontonummeret ditt.

Men kanskje du ikke vil ta sjansen for at du kanskje ikke har tilstrekkelig penger på kontoen din på den datoen hver måned, så du vil helst godkjenne hver betaling som det kommer til grunn. Dette er vanligvis en ACH-betaling også, hvis du ikke skriver en papirkontroll eller personlig besøker firmaet du gjør en betaling til, slik at du kan sveipe debet- eller kredittkortet ditt. Det er en engangs-transaksjon som er autorisert av deg ved hjelp av en elektronisk metode, vanligvis online. I begge tilfeller sender utlånerens bank elektronisk melding til ACH, vanligvis via Federal Reserve, og ACH retter banken din om å trekke ut summen du har autorisert fra kontoen din og videresende den til mottakende bank.

Dette kan høres ut som kaos når du vurderer hvor mange ACH-betalinger som er autorisert over hele landet til enhver tid. Bankene ville være under elektronisk belejring for å overføre midler hvert par sekunder. Derfor krever NACHA at banker må sende sine transaksjonsforespørsler til ACH i grupper på planlagte tider, fire ganger om dagen.

Hvor lang tid tar det for en ACH-betaling å gå gjennom?

NACHA endret reglene litt i 2016 for å tillate samme ACH-betalinger. Teknisk kan midlene nå rydde bankkontoen din samme dag som betalingen din er sendt inn. Realistisk er det imidlertid vanligvis neste dag. Hele prosessen pleide å ta opptil fire dager før endringen.

Som en praktisk sak bør du vurdere at pengene er borte øyeblikket du klikker på musen for å godkjenne en betaling eller fra den dagen du har planlagt en automatisk betaling skal finne sted. Når banken din mottar en forespørsel om ACH-betaling, fryser det vanligvis pengene i kontoen din umiddelbart. Transaksjonen kan vises som "ventende" hvis du sjekker saldoen din online, men at pengene ikke lenger er tilgjengelig for deg, og det er trukket fra din tilgjengelige saldo.

Fordeler og ulemper med ACH Betalinger

Ingenting kan være mer effektivt enn å drive virksomhet via elektroniske ACH-betalinger, og de fleste transaksjoner er selv gratis. Det er imidlertid generelt et gebyr for å sende penger ut av landet, men.

Selvfølgelig overfører du følsom bankinformasjon - din konto og bankrutenummer - til en tredjepart og stoler på at tredjepart bare vil bruke dem som autorisert. Det kan være litt unnerving, men det er samme tilfelle når du skriver en papirkontroll. Din konto og ruting nummer vises rett der i utskrift. Og NACHA har de finere detaljene om hvordan betalinger behandles nær vest for å forhindre hacking av systemet av uautoriserte parter. Faktisk har forekomster av bedrageri vært ganske få og langt mellom årene.

Du forbeholder deg retten til å bestride transaksjoner som ikke vises som du er autorisert, selv om dette kan ta litt tid, og du vil være ute av midlene i mellomtiden. Du kan bare bestride en uautorisert transaksjon, datoen eller beløpet for en ACH-betaling. Du kan ikke hevde at du ikke mottok varer eller tjenester du kjøpte, og forventer at pengene skal returneres til kontoen din.

Og selv om du vinner tvisten, er du fortsatt ansvarlig for minst noen av pengene - $ 50 hvis du gråter feil innen to dager eller $ 500 hvis du venter lenger. Tvister må være mottatt innen 60 dager etter arrangementet, eller du har ikke lykke til. Hvis du oppdager en avvik, må du rapportere den til banken din så snart som mulig.