Hvordan anslå beløp for forhåndsgodkjenningsbeløp

Ved en forhåndsgodkjenning undersøker en utlåner din økonomiske informasjon, inkludert bevis på inntekt og kredittrapport, for å avgjøre hvor mye det vil være villig til å låne. For å estimere hvor mye du sannsynligvis vil kvalifisere for, må du beregne inntekt og konto for hver gjeld du er ansvarlig for, ikke bare de som er knyttet til boliger. I motsetning til prekvalifisering, som er avhengig av dataene du oppgir, er forhåndsgodkjenning en sterk indikator på maksimal størrelse på boliglånet ditt. Preapproval bokstaver er generelt gyldige i 60 til 90 dager.

Bestemme faktorer

Nøkkelfaktorer for å bestemme hvor mye du vil kunne låne inkluderer:

• Din gjeld til inntektsforhold, eller DTI
• Din forskuddsbetaling
• Din kreditt historie
• Verdien av eiendommen

Din inntektsgrad er den største enkeltfaktoren for å avgjøre om din forhåndsgodkjenne forespørsel vil bli godkjent og for hvor mye, ifølge en Fair Isaac Corporation-studie av kredittrisikobestyrere i USA og Canada. To DTI-forhold er vurdert - front-end-forholdet og back-end-forholdet.

Front-end DTI-forhold

Front-end-forholdet måler hvilken prosentandel av inntekten som skal gå mot boligkostnadene dine. Utlåner tar bruttoinntekt før skatt fra alle kilder. Deretter beregnes det hvor mye de månedlige boligutgiftene forventes å være, inkludert boliglånets hovedstol og renter, eiendomsskatt og forsikring. Måletallet her er 28 prosent - Långivere liker å se boligkostnadene dine på eller under 28 prosent av brutto månedlig inntekt, selv om de kan gå høyere hvis resten av søknaden er sterk.

Back-end DTI-forhold

Ditt back-end-forhold tar din bruttoinntekt og måler den mot alle gjentatte gjeld - ikke bare ditt boliglån, men også eventuelle bilbetalinger, studielån, kredittkortgjeld og personlige lån. Den maksimale långivere generelt godtar her er 43 prosent, og du er mer sannsynlig å se långivere balk på noen nær det nummeret enn du skal finne en utlåner som vil overstige den. Du kan få mer wiggle room her hvis noen av lånene er innen noen få måneder av å bli betalt.

PITI-forhold

Du må også beregne PITI. Dette undersøker din hovedstol, renter, eiendomsskatt og forsikring i prosent av inntektene dine. Standarden her er 29 prosent - du har problemer med å bli godkjent for et lån dersom din er høyere, spesielt hvis den er over 32 prosent.

Nedbetaling og LTV-forhold

Hvis forholdene dine ikke er helt opp til standarder, kan du kanskje vinne preapproval for et boliglån uansett hvis du er forberedt på å gjøre en betydelig nedbetaling. Jo mer du legger ned, jo mer hud du har i spillet og jo mer må du miste hvis du er standard. Dette gjelder spesielt hvis du har råd til å betale 20 prosent eller mer av prisen på hjemmet. Nedbetalingsbeløpet er uttrykt i låneverdien, og jo høyere LTV, jo større er risikoen du er. Hvis du er forberedt på å betale $ 20.000 på et hjem på $ 100.000, er LTV 80 prosent - et svært respektabelt tall. Det samme beløpet på et hjem på $ 400.000 ville gi en LTV på 95 prosent, og plassere deg i et høyere risikobasseng som ville redusere sjansen for å vinne preapproval.

Prøveberegning

Si at du lager $ 5000 per måned og har $ 750 i månedlige utgifter som ikke er relatert til boliger. Dine maksimale månedlige boligutgifter for de fleste långivere vil være $ 1400 - eller 28 prosent i henhold til ditt forside-DTI-forhold. Din back-end-DTI-forhold vil imidlertid inkludere andre gjeld. På 43 prosent-tallet vil det være $ 5000 (0,43) -750 - som i dette tilfellet gir deg den samme $ 1400-tallet. Din PITI på 29 prosent vil være $ 1,450 ($ 5000 x 0,29).

Som et resultat kan du sannsynligvis bli forhåndsgodkjent for et boliglån som ville kreve en anslagsvis $ 1400 per måned når skatter og forsikringer ble fakturert i, forutsatt at kredittpoeng og LTV-forhold tilfredsstilte utlåner.