Hvordan å beregne et boliglån piti betaling

Det er mer til den typiske boliglånsbetalingen enn bare betalingen på boliglånet. Huseiere betaler vanligvis for eiendomsskatt og huseiereforsikring som en del av deres månedlige boliglånsbetalinger. Låneren samler de pengene hver måned, stashes den i en spesiell konto kalt en sperrekonto, og betaler deretter skatteregninger og forsikringspremier ut av escrow. En boliglånsbetaling som er opprettet på denne måten, kalles en PITI-betaling, som står for hovedstol, renter, skatter og forsikringer. Beregning av "PI" -delen er litt mer komplisert enn "TI" -delen.

Beregning av hovedstol og interesse

Du trenger tre opplysninger om lånet ditt for å beregne rektor og interesse andel av boliglånet ditt:

• De rektor, eller beløpet du låner.
• De rentesats på lånet.
• De antall måneder i låneperioden. Et 30-årig lån er 360 måneder; et 15-årig lån er 180.

I formelen som følger, PMT er din månedlige betaling. P er hovedbeløpet, n er antall måneder, og r er den månedlig rentesats. For å få månedlig rente, ta årskursen, konverter den til et desimal og divider deretter med 12. Si årlig rente er 6 prosent. Konvertere den til desimal gir deg 0,06. Fordeling med 12 er 0,06 / 12 = 0,005.

Formelen: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Eksempel

Si at du tar ut et $ 200 000 lån i 30 år med 6 prosent årlig rente:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Setter tallene inn:

PMT = 200 000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200 000 x 0,005 x 6,0226 / 6,0226 - 1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Beregning av skatter og forsikringer

Eiendomsskatt Informasjon er vanligvis offentlig, og registre opprettholdes vanligvis av en fylkeskommissor eller lignende kontor. Hvis du er interessert i en bestemt eiendom, se den opp på vurdererens nettsted, eller spør eiendomsmegleren din for å få informasjonen til deg. Når du vet den årlige skatten på eiendommen, bare del det beløpet med 12 for å få den delen du betaler hver måned.

Snakk med din forsikring agent om hvor mye det ville koste å forsikre hjemmet i et år. Hvis du ikke har en agent, ringe for anførselstegn. Når du får et nummer, del det med 12 for å få din månedlige betaling for forsikring.

Eksempel

Si at skattene på eiendommen din er $ 3000 i året, og det vil koste $ 900 i året for å forsikre det. Sammen er det $ 3,900. Fordeling med 12 gir deg en månedlig skatt og forsikringsbetaling på $ 325.

Ferdiggjør beregningen

Legg sammen din månedlige hovedstol og rente betaling og din månedlige skatt og forsikring betaling, og du får endelig PITI betaling. I eksemplet vil det være $ 1,524,10

I noen tilfeller kan utlåner kreve at du betaler for privat boliglån forsikring, eller PMI. Denne forsikringen beskytter långiveren dersom du har standard på boliglånet. Det kreves ofte for låntakere med svært liten forskuddsbetaling eller med mindre enn god kreditt. Din månedlige PMI-premie blir ganske enkelt lagt på toppen av PITI-betalingen din.

Hvis hjemmet du kjøper er i et område dekket av a huseiereforening, eller HOA, kan du være i stand til å få HOA-kontoen din håndtert gjennom escrow, akkurat som skatter og forsikringer. I så fall ta årlige HOA-avgifter, divider med 12 og legg det til din betaling på toppen av PITI og PMI (hvis aktuelt).

Hva kan endre PITI-betalingen din

Den type boliglån du har har en løpende effekt på PITI. Hvis ditt boliglån har en fast rente, da vil hovedstol og rente-delen av den månedlige betalingen aldri endres. Men hvis du har en justerbar rente boliglån, så satsen din kan gå opp og ned. Når renten endres, beregner utlåner din månedlige betaling. Hvis satsen går opp, vil betalingen øke også. Hvis satsen din faller, så vil din betaling.

Eiendomsskatt og huseiere forsikringspremier endres ofte fra år til år, selv om bare med et lite beløp. Som følge av dette vil din totale PITI-betaling sannsynligvis endres over tid, selv om du har et fastrentelån.