Innholdsfortegnelse:
Hver finansinstitusjon setter sine egne kriterier for godkjenning av søknader om kredittlinjer. Mens spesifikke retningslinjer varierer, kommer kredittbeslutninger til slutt ned til risiko mot belønning. Bankene veier det potensielle inntekten på en kredittlinje mot risikoen for låntagers mislighold. Du forbedrer sjansene dine for å bli godkjent for en kredittlinje hvis du kan vise din kredittverdighet. Bankene vurderer kredittverdighet ved å bruke de såkalte Five C-ene av kreditt.
Lines of Credit grunnleggende
Kredittlinjer er åpne lån ofte med variable priser som du kan tegne på og tilbakebetale mange ganger. I motsetning til billån eller boliglån, har kredittlinjer ingen faste betalinger eller bestemte sluttdatoer. Månedlige utbetalinger er ofte bare renter, som passer låntakere med begrenset kontantstrøm. Hvis du ikke gjør noen hovedstoler, reduserer du aldri gjelden, og dette utsetter din utlåner for økt risiko når du sammenligner med lån som krever månedlig hovedstol og rentebetalinger. I tillegg har kredittlinjer ofte variable priser knyttet til hovedrenten. Betalingene dine kan variere enormt i løpet av tiden.
Kapasitet
I utlånsarenaen refererer kapasiteten til din økonomiske evne til å tilbakebetale et lån eller en kredittgrense. Långivere bruker en formel kalt et gjeld til inntektsforhold for å bestemme din økonomiske styrke. Dette innebærer å dele dine eksisterende månedlige gjeldsbetalinger inn i din brutto månedlige inntekt. Kredittlinjebetalinger svinger basert på bruk. Hvis du har nullbalanse, betaler du ikke noe. For forsikringsformål beregner långivere typisk DTI-forholdet basert på den maksimale betalingen du kan pådra. Jo lavere DTI, desto bedre er sjansene for å skaffe et lån.
Karakter
US Department of Commerce Minority Business Development Agency definerer karakter som "det generelle inntrykket du gjør på den potensielle utlåner eller investor." Långivere vil basere kredittverdigheten din på faktorer som din pedagogiske bakgrunn, arbeidshistorie og kreditthistorie. Din kreditthistorie gjenspeiler lån og kreditt du har mottatt tidligere, og dekker balanser som skyldes, utbetalinger, mislighold og kredittpoeng. De tre største kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - alle prisverdier som spenner fra 300 til 850. Ifølge Experian.com, mens de fleste har skårer mellom 600 og 750, er en poengsum på over 700 god. Saldoer på svingende gjeld som kredittkort har en effekt på poengene dine. Du forbedrer poengsummen din hvis du betaler ned svingende gjeld, mens høye saldoer kan føre til at poengsummen din blir plummet. Forsinkelser og andre nedsettende elementer kan skade poengsummen din.
Forhold
Betingelsene er potensielt de mest problematiske for kredittens 5 C, fordi de er påvirket av visse faktorer som ikke er i din kontroll. Banken må avgjøre om vilkårene er riktige for godkjenning av kredittkortet ditt. I tider med lavkonjunktur begrenser bankene utlån. Dette gjør kreditt vanskelig å skaffe seg selv for de mest kredittverdige kunder. En bank med en stor portefølje av kredittlinjer kan føle at vilkårene ikke er riktige for å ta på seg mer eksponering for den typen gjeld selv om du virker som en god lånekandidat. Formålet med lånet har normalt innvirkning på forholdene diskusjonen, men dette gjelder ikke så mye for kredittlinjer som du vanligvis kan bruke linjen for ethvert lovlig formål.
Hovedstad
Kapital er en vederlag i en eventuell forsikringsavgjørelse som långivere vil se hvor mye penger du har for hånden. Hvis du skulle miste jobben, har du penger til å betale dine regninger, eller vil du være helt avhengige av kredittlinjen? Videre, hvis du trenger kredittgrensen for å betale regningen din, hvordan vil du da betale tilbake kredittkortet? Du forbedrer sjansene dine for å få tilgang til kreditt hvis du spare penger i banken din. Ikke bind opp alle pengene dine i illikvide eiendeler som livrenter som du ikke lett kan få tilgang til i nødstilfeller. Bankene er interessert i hovedstaden som du lett kan få tilgang til enn langsiktige investeringer som styrker din nettoverdi.
Collateral
Enkelte kredittlinjer, som for eksempel egenkapitallinjer, er sikret til eiendom som fast eiendom. Dette betyr at banken har noe tiltak i tilfelle at du har standard på gjelden din. Du kan også legge til kredittlinjer til kontanter som holdes i bankkontoer og meglerkontoer. Sikkerheten øker sjansene for godkjenning fordi det reduserer bankens sjanser til å pådra seg tap hvis du ikke betaler tilbake gjelden. Selv om du søker om usikret kreditt, kan dine eiendeler spille en rolle i garantiprosessen. For eksempel, hvis du ikke klarer å betale en usikret gjeld, kan en bank potensielt spørre en domstol om å sette en lien på ditt hjem eller din bil til du har avgjort gjelden. Hvis du har tilknyttede eiendeler, kan du forbedre sjansene dine for å kvalifisere for selv usikret gjeld.