Konsekvenser av en gjerning i stedet for foreclosure

En gjerning i stedet for foreclosure kan virke som et bedre alternativ til foreclosure. Du samtykker i å flytte ut av hjemmet innen en bestemt dato, og långiveren godtar å kansellere boliglånet ditt. Långivere foretrekker en jevn utflytting via gjerninger i stedet, og huseiere tror det ser bedre ut på deres kreditt. Imidlertid etterlater en gjerning et svart merke på kreditt og holder deg fra å skaffe ny kreditt i årene som kommer. Det er også økonomiske konsekvenser kommer skattetid.

Foreclosure for sale signcredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Kredittpoeng og mangel på dommer

En deed-in-place påvirker kreditt så mye som foreclosure. Ifølge Fair Isaac, produsentene av FICO-scoring-systemet, reduserer begge hendelsene med 85 til 160 poeng i gjennomsnitt. En deed-in-place er en form for kredittstandard, og danner dermed samme risiko for fremtidige kreditorer. Det gjenstår også på kredittrapporten din i sju år. Hvis utlåneren rapporterer en negativ saldo eller mangel på forskjellen mellom beløpet som er på lånet og beløpet som långiveren gjenopptar ved utestengningsauksjonen, er virkningen på kreditt slem. EN mangel vurdering på kreditt betyr at du fremdeles skylder utlånerpenge etter at hjemmet er solgt.

Skatteansvar på en gjerning i stedet

En gjerning er underlagt føderal beskatning. Utlåner rapporterer mangelen som kansellert gjeld til IRS. Denne ubetalte delen av boliglånsbalansen er behandlet som inntekt fra et salg og dermed skattepliktig. Det kan også bli behandlet som tilgitt gjeld, som også er skattepliktig. Hvordan IRS behandler det, avhenger av om boliglånet er et regress eller nonrecourse gjeld, som har å gjøre med hvilke eiendeler en utlåner kan gå etter å ha fulgt standard. Kriterier for rekurs- og ikke-lånslån varierer fra stat til annen. Kontakt en eiendomsadvokat og skattemessig profesjonell for å finne ut om du står overfor skatteplikt for en gjerning.

Flytter ut for å flytte på

Du kan få en gjerning i stedet etter at du har utmattet alle andre alternativer til foreclosure, for eksempel a:

• utsettelse eller lån modifikasjon som gjør betalinger rimelig
• kort salg, hvor du selger hjemmet til en brøkdel av boliglånsbalansen
• refinansiere for å betale av ditt nåværende lån med et bedre boliglån

Etter at du har analysert din økonomiske situasjon, kan långiveren tilby deg en gjerning, sette en tidsramme for deg å flytte ut og til og med betale deg for å gjøre det, en avtale kjent som cash-for-nøkler. Du kan ha 30 til 60 dager å forlate og må forlate hjemmet i kostholdetilstand. Din utlåner eller dets agent gir utdragsbetingelser for skriftlig gjerning.

Påvirkning på boliglån

I syv år etter en gjerning i stedet, vil boliglån långivere vite om din kreditt misstep gjennom kreditt rapporten og din lån søknaden. Uniform Residential Loan Application, eller Form 1003, brukt i hele bransjen for boliglån, krever at du erklære om du har hatt en gjerning i stedet for foreclosure. Generelt må du vente fire år etter en handling i stedet for å få et konvensjonelt boliglån. Du kan kvalifisere deg til et Federal Housing Administration-lån på så lite som ett eller tre år, avhengig av omstendighetene som omgir gjerningen.