Innholdsfortegnelse:
Banker tjener ikke penger ved å ta innskuddene dine og holde på dem til du trenger penger. De tjener penger i stor grad gjennom lån. Et banklån er et arrangement hvor en bank gir deg penger som du betaler med interesse. Lån er forskjellig fra revolverende kreditt kontoer, for eksempel kredittkort eller hjem egenkapital linjer med kreditt, som tillater deg å kontinuerlig låne og betale tilbake til et bestemt beløp.
Vilkår for en typisk banklån
Ethvert lån du får fra en bank vil kreve at du signerer en kontrakt, kalt en låneavtale, lovende å betale tilbake pengene. Kontrakten vil stave ut de spesifikke vilkårene eller betingelsene for lånet. Disse inkluderer:
- De rektor, eller beløpet du låner.
- De rentesats banken vil belaste lånet.
- Enten du tilbyr noen sikkerhet for lånet. Sikkerhet er eiendom som banken kan gripe hvis du unnlater å tilbakebetale lånet. Med boliglån og auto lån, er sikkerheten vanligvis hjemmet eller bilen du lånte pengene til å kjøpe.
- De tilbakebetaling tidsplan. Vanligvis gjør du en serie betalinger over tid, med hver betaling utgjør delvis av hovedstol og delvis av interesse. Tilbakebetalingstiden kan dekke bare noen få måneder eller år, som med et personlig lån, eller det kan vare i flere tiår, som med et boliglån.
Den føderale sannheten i utlånsloven krever at bankene tydelig forklarer vilkårene for lånet, inkludert hvor mye det vil koste deg i total rente. Statlige lover kan også sette grenser for hvor mye en bank kan kreve i renter eller andre lånebetingelser.
Renter på banklån
Hvordan priser blir satt
Renter er prisen du betaler for privilegiet å bruke bankens midler. Bankene tjener penger ved å belaste renter på lån til høyere priser enn renten de betaler på innskudd. Renten du betaler på et banklån er i stor grad avhengig av to faktorer:
- Den totale kostnaden for utlån i økonomien.
- Hvor risikabelt banken mener det er å låne penger til deg, spesielt.
Den første av disse har ingenting å gjøre med deg; Det er bestemt av større krefter som størrelsen på pengemengden, samlet etterspørsel etter lån og en rekke regjeringens politikk. Disse påvirker prisene som alle betaler. Den andre har alt å gjøre med deg. Bankene ser på kredittrapporten din og kredittpoengene for å se hvor godt du har greid gjeld i fortiden; de undersøker din nåværende inntekt og finansielle eiendeler; og de ser på om du setter opp sikkerhet. Det de prøver å måle, er hvor sannsynlig det er at du ikke vil betale tilbake lånet. Jo lavere risiko banken synes du utgjør, desto lavere er prisen du betaler. Hvis du er en høyere risiko, betaler du en høyere rente - dette er hvis banken ikke bare avviser din låneansøkning.
Hva skjer hvis du ikke betaler
Så lenge du foretar lånene dine etter behov i kontrakten, vil gjelden din skrumpe, og lånet vil etter hvert bli betalt. Men hvis du misligholde på gjelden - det vil si, slutte å betale - da har du problemer. Vanligvis vil banken kontakte deg for å se om alt er greit og å minne deg om å betale i henhold til låneavtalen. Gå glipp av flere betalinger, og banken vil konkludere med at du ikke har tenkt å betale.
Hvis lånet er sikret, som betyr at du har sikkerhet for å betale gjelden, vil banken gripe sikkerheten, for eksempel ved å ta en bil eller foreclosing i et hjem, og så selge den. Hvis det ikke kan selge det for nok til å dekke det beløpet du skylder, kan banken muligvis saksøke deg for forskjellen, eller selge gjelden til et samlingsbyrå. Hvis lånet er usikret, noe som betyr at det ikke er noen sikkerhet, kan banken gå rett til saksøke, eller slå den over til samlinger.