Innholdsfortegnelse:
Livsforsikring er et viktig kjøp, men det er så mange alternativer at det også kan være en av de mest forvirrende investeringene du gjør. En god forsikringsagent kan hjelpe deg med å finne ut hvilken type forsikring du trenger, for eksempel sikt eller hele livet. I tillegg er det også forskjellige ryttere, eller "ekstramateriale", du kan kjøpe med din forsikringsdekning. Et eksempel er Dividend Option Term (DOT) rytteren.
Term Vs. Hele livet
For å forstå fordelene med en DOT-rytter må du forstå de to hovedtyper av forsikring: sikt eller hele livet. Term forsikring gjelder for tidsperioden du velger, for eksempel 10 år. Du betaler samme premie i løpet av den perioden, men må fornye når løpetiden utløper, ofte med høyere rente. Du må vanligvis gjenta din fysiske og risikere å få dekning avbrutt hvis du har utviklet en alvorlig sykdom siden du sist ble tegnet. Med hele livsforsikring betaler du samme premie til du avbestiller politikken eller dør. Det kan vanligvis bare bli kansellert for manglende betaling. Hele livet er vanligvis dyrere, men garantert dekning.
utbytte
En DOT-rytter er vanligvis lagt til langsiktig livsforsikring og brukes til å øke mengden dødsfordeler uten å øke premien. En DOT-rytter er vanligvis bare tilgjengelig for å legge til en policy som gir utbytte til abonnenter. Et utbytte er en del av premien du betaler som refunderes til deg. Du har flere måter å motta utbyttet, inkludert som en årlig sjekk eller som en kreditt til din premie.
DOT Rider
En måte du kan motta utbytte på, er med en DOT-rytter, som er et godt alternativ for å utvide dine fordele uten å øke premien. En DOT-rytter brukes til gradvis å konvertere mer av begrepet livspolitikk til en hel livspolitikk som årene går over. Mange forsikringsselskaper, som New York Life, kombinerer en DOT-rytter med "innbetalt tillegg", hvor utbytte reinvesteres i politikken for å øke mengden av hele livsdekning, mens automatisk redusere DOT-rytternes verdi. "Betalte tillegg" kan ikke kanselleres. Når du har betalt for, eier du dem, selv om din andre dekning bortfaller eller blir kansellert. Brukes sammen, øker "innbetalt tillegg" og DOT-rytteren gradvis en abonnents garanterte permanent dekning uten å øke premiene.
OPP Rider
Prosessen som beskrives, fungerer ofte sakte, men du kan akselerere prosessen ved å også legge til en OPP-rytter (Option to Purchase Paid-Up Additions-rider) til retningslinjene dine, noe som aktivt øker mengden av levetid konvertert til hele livet, noe som fører til mer garantert dekning i et raskere tempo. Alternativet koster mer fordi du gjør ekstra utbetalinger over premiene på en fast plan - for eksempel en ekstra $ 100 hvert annet år - men er en god investering, spesielt for kunder som er eldre eller i dårlig helse. Det bidrar til å bygge hele livet dekning raskere mens du holder din dødsfordel dekning mengde konsekvent.