Innholdsfortegnelse:
Lagring for pensjonering kan være en skremmende oppgave i beste scenarier - du vet når du har en stabil, heltidsjobb med et 401k og et sjenerøst arbeidsgiverprogram. La oss være klare: Det er det beste scenariet. Når du er freelancer, kutter du inntektene sammen en oppgave om gangen, sparer for noe, enn si Big Faraway Future, kan virke nesten umulig.
Men det er det ikke. Det er ikke umulig, og mer enn det er det viktig. Her er noen grunnleggende å huske når det gjelder å spare for Golden Years under freelancing / knapt å komme i årevis.
Start nå.
Ja, akkurat nå. Så snart du er ferdig med å lese denne artikkelen, begynn å lagre for pensjonering. Utsettelse er aldri en god vane, men når det gjelder å spare for pensjonering, kan det være helt forkrøllende. CNN Money forklarer resonnementet perfekt, ved hjelp av noe uutslettelig - kaldt hardt tall. Eksempelet på CNN-bruk går som dette: Tenk deg at du begynner å spare for pensjonering når du er 25 år gammel, og du legger bort $ 3000 per år i 10 år. Deretter ved 35 velger du å spare for pensjonering, bare ikke for deg lenger, og du slutter å spare helt og bare forlate pengene du allerede har lagt bort i pensjonskonto. Anta en 7% årlig avkastning, når du går på pensjon på 65 år, vil du ha 338.000 dollar lagret for pensjonering. Ikke dårlig, ikke sant?
Nå, tenk isteden at du venter til 35 til start sparer og sparer det samme beløpet ($ 3000 / år) hvert år til du blir 65 og går på pensjon. For å være klar, er det 30 års besparelser, i stedet for 10 år som i det første scenariet. Med unntak av at pengene du legger inn i de samme investeringene med samme 7% årlige avkastning, vokser bare til $ 303 000 når du går på pensjon. Og det, mine venner, er herligheten (eller sug, hvis du begynner sen) av sammensatt interesse.
Så tl; dr: Begynn å lagre rett denne andre, fordi i pensjonssparingsspillet er tiden nesten viktigere enn penger. Jo lenger du sparer, desto mer vil du ende opp med, ganske enkelt hver eneste måte du skar det.
Kjenn dine IRAer.
Som freelancer vil du ikke ha en 401k å investere i. Du må lagre selvstendig i en IRA eller leie en finansiell rådgiver for å administrere dine investeringer for deg (mer om det senere). Det finnes flere typer pensjonsplaner tilgjengelig for deg, og NerdWallet har et flott diagram som bryter ned de fem typer IRAer, inkludert grunnleggende, fordeler og ulemper ved hver. Men de vanligste IRAene du sannsynligvis vil vurdere er tradisjonelle IRAer og Roth IRAer.
Hvilken plan er best for deg, avhenger av din økonomiske situasjon og personlige preferanser. Planene er like - begge grensebidrag til $ 5 500 per år (til du er 50, når grensen øker til $ 6.500 / år), og begge finansieres på samme måte. Den største forskjellen er i skatt. For en tradisjonell IRA, gjør du innskudd før skatt, noe som betyr at du ikke betaler skatt på pengene før du tar den ut av kontoen for å finansiere din fantastiske pensjonsalder. Med en Roth IRA bidrar du etter skatt etter skatt, noe som betyr at det ikke er noen skattefrist på forhånd, men du vil ikke skylde skatt på pengene når du tar den ut av kontoen ved pensjonering. Det betyr også at disse regnskapene pleier å være mer lette hvis du trenger å gjøre en tidlig tilbaketrekking (men seriøst, Ikke gjør en tidlig tilbaketrekking).
Også, som frilanser, har du muligheten til å utforske andre pensjonsregnskap utpekt spesielt for selvstendig næringsdrivende. IRS bryter ned de ulike planene, men det vanligste for de fleste frilansere vil trolig være SEP (forenklet ansattspensjon) IRA. Dette er et godt alternativ hvis du vil spare mer enn $ 5 500 per år mot pensjon, da SEP IRA gir deg mulighet til å bidra med opptil 25% av din skattepliktige inntekt (eller $ 53 000 per år, avhengig av hvilket som er mindre).
Sett opp automatiske bidrag.
Det er enkelt å sette opp automatiske bidrag til en 401K. Pengene kommer ut automatisk, før skatt og etter den første lønnsslippet eller to, merker du knapt forskjellen. Når du sparer uavhengig, kan det være vanskeligere å få motivasjonen til å overføre dine hardt opptjente (og ikke skattede) dollar til en konto du ikke kan røre til du er 65 år.
Å koble din sjekke eller sparekonto til din pensjonskonto (uansett hva du velger) og sette opp automatiske betalinger, vil hjelpe. Det vil ikke kvitte seg med å se på penger, la kontoen din gå, men det vil ta bort muligheten til å forutse å investere eller bruke pengene noe på kort sikt, som et par sko du ikke trenger eller en ny iPhone når du vet ditt er fortsatt flott.
Vurder å ansette en proff.
Du kan absolutt administrere din egen pensjonsplan. Det er en helt gjennomførbar ting for normale mennesker. Men hvis du vet at du er den typen person som får hodepine å se på tall eller bare ikke vil håndtere stresset med å administrere kontoen selv, bør du vurdere outsourcing som fungerer til en finansiell rådgiver.
Fee strukturer varierer, fra flatrente til en prosentandel av inntekter på dine investeringer, så shoppe rundt og finn en rådgiver som møter dine behov og hvis priser og gebyr struktur du føler deg komfortabel med. Du må sette opp noen innledende møter og / eller telefonsamtaler for å få ballen til å rulle, men når det er gjort, kan du slappe av litt. Igjen er det ikke det riktige valget for alle, og hvis du er en taleperson (eller villig til å lære å være en), kan det hende at det ikke er verdt å betale en rådgiver. Hvis du er den typen person som kanskje aldri egentlig Kom i gang med å spare for pensjonisttilværelse hvis du må gå helt alene, men det kan være verdt å betale noen for å håndtere hoveddelen av arbeidet for deg.
Lagre for pensjonering som frilanser er ikke så enkelt som å sjekke ja på en 401k påmeldingsskjema, men det er ikke marerittet du kanskje frykter, heller. Hvis du forplikter deg til å lære om de forskjellige planene som er tilgjengelige for deg og velge den som best passer dine behov, er du halvveis der. Og så uhyggelig som å sette bort dollarene dine, kan du være nå takknemlig, gjorde du når du kommer til å gå i pensjon i det gode livet.