Innholdsfortegnelse:
En 401k er en pensjonsplan som tillater ansatte å bidra med sine pretax-dollar til en finansiell konto. Disse bidragene er da investert i fond, aksjer og obligasjoner.
Det er flere fordeler med å bidra til en 401k plan. Først er 401k bidrag og inntekt utsatt. For det andre samsvarer arbeidsgivere ofte med bidragene dine til 401k-kontoen din. For det tredje kan du låne penger fra din 401k konto. Renten på å låne fra en 401k er vanligvis mye lavere enn bankrenten. Imidlertid er det noen fallgruvene knyttet til å låne mot 401k-kontoen din, til tross for lav rente.
Historie
401k planer ble introdusert av kongressen til interninntektskoden i 1978. Denne delen i koden heter 401k, derav navnet 401k pensjonsplan. Planen tillater ansatte å rute deler av lønnene sine i pensjonskonto, som ikke vil bli skattlagt. 401k-planen var først ment for ledere, men det ble populært blant ansatte på alle nivåer.
I 1984 tilbys ca 18.000 selskaper 401k planer. Kongressen vedtok samme regning i samme år for å begrense maksimalt bidrag til planene, slik at de ikke altfor favoriserer ansatte med høy lønn.
For tiden er det rundt 450.000 selskaper med 401k-planer i USA. De fleste bedrifter har 401k-samsvarende retningslinjer. For eksempel kan et selskap bestemme å matche opptil 5 prosent av en ansattes månedlige inntekt.
401k planer fordeler ansatte og arbeidsgivere. I stedet for å betale for pensjonsbidrag, må et selskap bare betale for administrasjonskostnadene på 401k-planen. Noen av kostnadene kan videreføres til deltakende ansatte. En av farene ved 401k-planen er usikkerheten knyttet til investeringene. Noen selskaper oppfordrer 401k deltakere til å investere i arbeidsgiveren. Et godt eksempel er Enron. Enron-ansatte mistet alle pengene som ble investert i Enron-aksjer etter konkursen.
fordeler
En 401k gir deltakerne mulighet til å spare penger til de når pensjonsalderen, som er minst 59 1/2 år gammel. Deltakerne kan også velge å investere sine 401k besparelser i aksjer, fond og obligasjoner. Både inntekter og bidrag er skattefrie.
Under spareprosessen kan du velge å låne fra din 401k plan for personlige formål som å kjøpe hus, betale for medisinske utgifter eller betale for høgskoleopplæring. Lånet må betales tilbake med renter. Fordelene inkluderer ingen kredittsjekk, ingen venter på godkjenning og lavere rente i forhold til bankens renter. Videre betales renter tilbake til 401k-kontoen din.
Betingelsene for å låne varierer mellom planene. Noen 401k planer lar deg låne av hvilken som helst grunn. De fleste planene tillater bare deltakerne å låne opptil halvparten av sin inntekterte konto, med maksimalt $ 50.000.
Ifølge føderal lov skal renten settes til en rimelig verdi. Vanligvis er denne satsen fastsatt til prime rate, som er den prisen bankene tilbyr til sine favoriserte kunder, pluss 1 prosent. Denne renten er vanligvis lavere enn hva bankene kan tilby deg.
Vanligvis må du betale tilbake på 15 år hvis det var brukt til å kjøpe ditt første hus eller fem år av andre årsaker.
Egenskaper
Hvert selskap har sin egen unike 401k-policy. Når du bytter jobb, blir 401k påvirket. I de fleste tilfeller kan du rulle over besparelsene til en ny 401k-konto. Dette må gjøres innen 60 dager, ellers kan besparelsene dine være gjenstand for skatt. Noen selskaper krever imidlertid utbetaling. Alternativt kan du rulle over 401k-planen din til IRS-kontoer.
Maksimumsgrensen du kan bidra til din 401k plan i 2008 er $ 15 500. Denne grensen blir endret i fremtiden på grunn av inflasjonen. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med et ekstra "catch-up" -bidrag på opptil $ 5000. Det totale bidraget til 401k fra deg og din arbeidsgiver bør ikke overstige $ 45 500 i 2008.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, er reglene for 401k-planen forskjellige. I tillegg til standard maksimumsbeløpet på $ 15.000 og innhente innskudd på $ 5000, hvis du er 50 år eller eldre, kan du også få det såkalte fortjenestedelsebidrag på opptil 25 prosent av kvalifisert lønn uten reduksjon for lønnsutskudd. Disse individuelle planene, også kjent som Solo-401k-planer, har blitt populære i det siste.
Betydning
Til tross for den lave renten, kan et 401k lån føre til betydelig økonomisk tap. For det første, siden renten er lavere, vil det også bety at kontoen vil tjene mindre enn 401k investeringer. For det andre vil du miste sammensatt interesse og utbytte hvis du ikke hadde lånt pengene. For det tredje er utbetalinger på lånet ikke utsatt for skatt.
For en ung arbeidstaker (30 til 35 år gammel) kan lån på $ 30.000 fra sin 401k-konto føre til et tap på mer enn $ 500.000 - $ 600.000 i pensjonsinntekt.
Låne fra en 401k-konto kommer også med mange restriksjoner. Hvis du har standard på lånet, må du betale både føderale og statlige inntektsskatter på lånet. Hvis du er yngre enn 59,5 år gammel, anses det misligholdte lånet som en tidlig tilbaketrekking, og du må betale en straff på 10 prosent. Hvis du bytter jobb, må du betale lånet tilbake innen 90 dager, ellers vil lånet betraktes som misligholdt.
effekter
Overskuddet på en 401k avhenger av hvilke typer investeringer du velger. Mellom 1970 og 2006 var den årlige avkastningen på S & P 500 11,5 prosent. Den høyeste og laveste årlige avkastningen er henholdsvis 61 prosent og -39 prosent. Din ytelse kan være høyere eller lavere enn S & P 500, avhengig av hvor konservativ du handler om å investere. Diversifisering er viktig for å minimere dine økonomiske tap.
Låne fra din 401k-konto kan høres ut som et attraktivt alternativ, men selv i en saksom økonomi er det ikke fornuftig økonomisk.